Когда клиенты сталкиваются с нарушением в сфере страхового дела, у них часто возникает вопрос, куда жаловаться на страховую компанию. В зависимости от отрасли, компетенции органа и конкретного случая решение проблемы может быть как на уровне досудебного урегулирования, так и в судебном порядке.

Когда нужно жаловаться на страховую

Клиент может жаловаться на действия страховой компании в случае, когда страховщик отказывается решить вопрос. Это может быть необоснованный отказ в выплате, занижение стоимости ремонта по ОСАГО, отказ продлить полис ОМС или нарушение сроков выплат.

СПРАВКА! Любое нарушение страхового законодательства – повод обратиться в другие инстанции за защитой прав и личных интересов. В страховых компаниях репутация играет многое, поэтому ради ее сохранения страховщики стремятся быстрее избавиться от проблемных ситуаций.

Жалобы на врача и поликлинику по ОМС

Можно жаловаться на врача, действия всего персонала, организацию работы или на поликлинику в целом, в которой вас отказались обслуживать по ОМС, своему страховщику.

Скачать образец заявления, чтобы пожаловаться по ОМС. К бланку приложите копию талона, полис ОМС, паспорт.

Страховые компании не всегда активно помогают страхователям по ОМС в конфликтных ситуациях. Поэтому жаловаться на поликлинику лучше всего в Министерство здравоохранения. Ведомству подчиняются все медицинские учреждения страны, вопросы по ОМС и работе поликлиник будут рассматриваться не только в сфере страхового рынка.

Обращение в Минздрав России

Минздрав – вариант, куда можно жаловаться на страховую компанию, если у клиента проблемы с ОМС. Написать заявление быстрее всего онлайн, используя анкету на сайте Министерства здравоохранения.

Далее заявитель должен заполнить свои данные, адрес и способ получения ответа – по почте или на электронный адрес. Срочная консультация в Минздраве доступна по телефону 8 (495) 627-24-00.

Жалоба в Центробанк

Жалоба в Центробанк на страховую компанию – оптимальный способ решить любые вопросы со страховщиком. Банк России – единый надзорный орган в страховом деле, поэтому он занимается всеми проблемами, связанными с участниками страхового рынка.

  ЦБ РФ будет рассматривать обращения не только в отношении страховщиков, но и партнеров рынка – Сбербанка, ВТБ и других банковских организаций, которые занимаются продвижением страховых продуктов, поэтому жаловаться туда допустимо по любому вопросу.

Функции ЦБ РФ

ЦБ РФ – регулятор страхования в России. Жаловаться на страховую компанию в Центробанк актуально в случае, если:

• Отказали в оплате полиса, получении выплаты, справок.
• Нарушили сроки ответа и получения выплат.
• Нет возможности приобрести полис онлайн.
• Офис страховой находится слишком далеко, и у клиента нет иной возможности связи с организацией.
• Страховщик преднамеренно занизил стоимость ремонта или размер денежной компенсации.

После получения заявления от клиента проводится проверка. Банк России может выдать предписание, если страховая действительно нарушила права заявителя. Отказ подчиняться ЦБ РФ и повторный случай могут привести к ограничению продажи полисов, сопровождения договоров, аннулированию лицензии.

Образец жалобы и документы

Чтобы жаловаться в Центробанк, потребуются:

• Паспорт.
• Документы по страховке – полис, договор, чеки об оплате.
• Контактная информация (адрес, почта, электронный адрес, телефон).
• СНИЛС или ОМС, водительское удостоверение – по отдельным видам страховых услуг.

Скачать образец заявления в Банк России.

Куда подавать

Жалоба на страховую компанию в Центробанк возможна на сайте. Для этого следует перейти в раздел «Интернет-приемная» и следовать инструкциям.

Для удобства пользователей по каждому виду страхования выделен отдельный блок. Гражданам остается выбрать, к какой сфере относится их проблема, заполнить данные для отправки онлайн-формы в ЦБ РФ.

Для писем клиенты могут воспользоваться юридическим адресом Банка России: ул. Неглинная, 12, Москва, 107016. Если нужна срочная консультация, следует позвонить по телефонам горячей линии:  8 800 300-30-00 – для жителей регионов, и +7 499 300-30-00 – для москвичей.

Жалоба по автостраховке в РСА

В сфере автострахования жалобу на страховую компанию рекомендуется направлять в Российский союз автостраховщиков. РСА занимается вопросами, связанными:

• С проблемами по ОСАГО. Если отказались продать, продлить, аннулировать полис или вернуть премию – это повод жаловаться на страховую компанию в союз автостраховщиков РФ.
• Со страхованием по системе «Зеленая карта». Полис «Зеленая карта» позволяет владельцам авто получить компенсацию за ДТП за рубежом. Выплата осуществляется российским страховщиком. Клиенты могут оставить обращение по проблеме, которая относится к сопровождению международного аналога ОСАГО.
• Техническим осмотром (ТО) транспортных средств.

Жаловаться на иные виды автострахования, в том числе по договорам КАСКО и ДСАГО, через РСА – не вариант. Российский союз автостраховщиков не будет рассматривать обращения вне своей компетенции.

Функции РСА

РСА – некоммерческая организация, союз автостраховщиков России и первое в РФ зарегистрированное профобъединение на рынке страхования. Компания работает с 8 августа 2002 года, союз учрежден по инициативе 48 крупнейших страховых компаний страны.

Жалоба на страховую компанию в РСА приведет к негативным последствиям для страховщика, если компания действительно нарушает закон и права страхователя. Наличие жалобы от клиентов в РСА – основание представителям союза автостраховщиков обратиться в Центробанк для назначения проверки.

Образец жалобы и документы

Начать жаловаться в РСА следует с заполнения образца жалобы.

Скачать бланк заявления в РСА.

В зависимости от типа обращения список документов может быть следующий:

• Паспорт и водительское удостоверение требуются всегда.
• Полис ОСАГО, предыдущий и/или действующий –  условие касается всех участников обращения.
• Полис «Зеленая карта».
• СНИЛС.
• VIN транспортного средства. Он требуется, если заявитель хочет пожаловаться на некорректный расчет КБМ при покупке ОСАГО.
• Диагностическая карта – для вопросов по поводу прохождения технического осмотра.

Куда подавать

Один из вариантов, куда можно пожаловаться на страховую по ОСАГО – электронная почта РСА. Владельцы транспортных средств могут оставить обращение на request@autoins.ru или rsa@autoins.ru.

Заказные письма водители ТС должны направить по адресу: 115093, Москва, Люсиновская, 27, с.3. Срочно жаловаться на страховую можно по бесплатным номерам горячей линии:

• 8 (495) 771-69-44;
• 8 (499) 236-16-07 (доб.3).

Факс РСА: 8 (495) 771-69-44.

Обращение в Роспотребнадзор

Роспотребнадзор следит за соблюдением норм закона «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 №2300-1. Это один из вариантов, куда пожаловаться на страховую компанию, если страховщик:

• Не хочет платить после наступления страхового случая.
• Преднамеренно занижает стоимость ремонта, выплат.
• Тянет со сроками рассмотрения вопросов, выплатой денежной компенсации, ремонтом ТС или другого застрахованного объекта.
• Не хочет возвращать деньги за отказ от страховки в течение 14 суток. Согласно закону, у потребителей есть период, в течение которого они могут отказаться от полиса по своему желанию.
• Предоставляет некорректные сведения, обманывает потребителя. Брошюры с акциями, которые уже закончились, не должны быть на столе у агента страховой. Информация архивных ставок по страховкам должна быть удалена с официального сайта или помечена маркером «Архив».

Если у клиента есть опасения, что в офисах страховщика нарушены санитарные нормы и не соблюдаются правила безопасности, Роспотребнадзор – ведомство, которое специализируется на таких вопросах.

Функции ведомства

Роспотребнадзор имеет право наложить штрафы на юр.лицо:

• От 10 000 до 50 000 за обман покупателей (п.1 ст.14.7 КоАП) или введение в заблуждение (п.2 ст.14.7 КоАП).
• От 10 000 до 20 000 рублей за нарушение санитарных норм (ст.6.3 КоАП). При грубых нарушениях грозит приостановление деятельности сроком до 90 дней.
• От 10 000 до 20 0000 за ущемление прав покупателей (п.2 ст.14.8 КоАП).
• От 30 000 до 50 000 рублей за ограничение в способах оплаты (п.4 ст.14.8 КоАП).
• От 5 000 до 10 000 за отказ предоставлять льготы потребителям (п.4 ст.14.8 КоАП).
• Иные взыскания, согласно КоАП, относящиеся к нарушениям прав покупателей.

Образец жалобы и документы

Жалоба на страховую компанию в Роспотребнадзор должна сопровождаться представлением пакета документов:

• Паспорта.
• Полиса, договора, иных справок, относящихся к услуге страховщика.
• Чеков об оплате.
• Заявления.

Образец жалобы на страховую компанию доступен здесь.

Куда подавать

Жаловаться в Роспотребнадзор можно:

• По почте. Адрес для писем: 127994, Москва, Вадковский пер., 18, с.5,7.
• Онлайн на сайте Роспотребнадзора. Форма для заполнения представлена ниже.

Отправка письма онлайн возможна без идентификации. В таком случае заявитель не имеет права рассчитывать на проведение внеплановой проверки ведомством. Если заявитель составил жалобу, используя данные ЕСИА, Роспотребнадзор уполномочен провести расследование инцидента.

СПРАВКА! Срок рассмотрения заявлений – 30 дней, возможно продление на месяц по желанию гражданина или в связи со сложностью обращения.

Заявление в прокуратуру

Тем, кому требуется защита прав, можно также жаловаться в прокуратуру региона. Ведомство занимается вопросами нарушения российского законодательства, включая сферу страхования.

Функции ведомства

Основные функции ведомства – контроль над соблюдением Конституции РФ и иных законов, действующих в государстве (ст. 1 закона от 17.01.1992 №2202-1). Если страховая нарушает нормы закона, посвященные страховому делу, ей грозит наказание согласно действующему законодательству.

СПРАВКА! Минимально страховщик может «отделаться» штрафом в размере 5 000 рублей. Повторные случаи привлечения к ответственности грозят увеличением сумм в 2-5 раз и возможной потерей лицензии. Прокуратура имеет право направить инициативу в ЦБ РФ, требуя проверки в отношении юр.лица. Регулятор может аннулировать разрешение страховщика, который пренебрегает законами страны.

Образец жалобы и документы

Для обращения в прокуратуру требуется паспорт, документы, подтверждающие отношения со страховой (полис, договор, чеки) и отказ от страховщика по заявлению.

Загрузить образец жалобы для прокуратуры.

Куда подавать

Подача документов в прокуратуру осуществляется лично или по почте (заказным письмом). Заявитель должен обратиться по месту регистрации или юридического адреса компании, принести с собой документы.

Если у гражданина нет возможности посетить отделение ведомства, он должен уточнить адрес прокуратуры на официальном сайте и направить заказное письмо.

Федеральная антимонопольная служба

Федеральная антимонопольная служба (ФАС) занимается решением вопросов, связанных с ущемлением прав клиентов, согласно ч.2.ст.39 закона от 26.07.2006 №135-ФЗ «О защите конкуренции». Причиной обращения в ФАС может послужить необоснованный отказ оформить страховку по обязательным видам страховых услуг (ОСАГО).

Куда жаловаться на страховую компанию по ОСАГО и как подать жалобу в 2022 году

По задумке ОСАГО должно было облегчить жизнь автомобилистам. В основном со своей задачей инструмент справился, однако, как и любая довольно сложная система, обязательная автогражданская ответственность со временем обросла массой сопутствующих норм, правил и, как следствие, проблем.

Разумеется, в первую очередь такие вопросы решаются со своей страховой компанией, но далеко не всегда такие попытки приводят к результату. Что делать в таком случае, куда и как жаловаться уже на страховую – подробно разберем в этой статье.

Когда можно пожаловаться на страховую по ОСАГО?

• Жаловаться на действие или бездействие страховой компании нужно в случаях, когда возникают разногласия с оценкой принятых такой компанией решений и ожиданиями застрахованного.
• Первой инстанцией обращения является сама страховая компания, и только при невозможности добиться желаемого, применяются другие инструменты подачи жалобы.
• Среди расхожих ситуаций, когда можно пожаловаться в другие инстанции:

Это лишь примерный список, и фактически могут возникнуть любые претензии, имеющие отношение к обязательному страхованию автогражданской ответственности. Кроме того, нарушения могут носить и более общий характер – неисполнение норм торговли, лицензирования и т.п.

Куда жаловаться на страховую компанию по ОСАГО?

Мы предоставим основные из имеющихся способов, расположив их по условной возрастающей по сложности и компетенции, однако нужно понимать, что это очень условная градация:

1. Во-первых, обязательным является только обращение к страховой, включая финансового омбудсмена. Это может быть необходимо и для использования на других этапах.
2. Во-вторых, суд будет представлен, как последний из возможных способов, но, при выполнении предыдущего пункта, обращение в суд возможно на любом шаге, т.е. кроме обращения к страховой (о чем подробно далее), необязательно проходить остальные из указанных этапов.
3. В-третьих, все, указанное между обращением в страховую и судом, может использовать в любой последовательности, может применяться совместно, а может не задействоваться вовсе.

Рассмотрим имеющиеся на данный момент способы, выбирать которые необходимо по конкретным обстоятельствам произошедшего. Нужно обращать внимание на полномочия того или иного органа (учреждения, организации), и составлять обращение только в рамках этого параметра.

Обращение к руководству СК

Этот этап, несмотря на то, что его вряд ли правильно называть «жалобой на страховую», можно считать обязательным. Дело в том, что некоторые типы дел, особенно доводимые до суда, требуют подтверждения попыток досудебного урегулирования.

Исходя из этого, попытка урегулирования вопросов со страховой компанией должна документироваться, т.е. должны иметься доказательства:

1. Факта обращения в СК.
2. Факта принятия заявления.
3. Ответа СК, не устроившего клиента, или подтверждение отсутствия такого ответа.

Очень важно понимать, что обращение в страховую с требованием выполнить условия договора и направление жалобы о несогласии с принятым решением – это два разных документа (даже если по содержащейся в них информации они практически идентичны). Оба документа могут быть обязательными.

К сожалению, и это еще далеко не все. С 2019 года вопросы, связанные с невыплатами по ОСАГО или несогласиями с предложенными суммами компенсаций, имеют статус досудебного урегулирования (его попытки) только при обращении к финансовому омбудсмену. О том, кто это и как к нему обратиться надо рассмотреть отдельно.

Досудебное урегулирование через финансового омбудсмена

Мы неслучайно разместили эту информацию в рамках описания этапа согласования со страховой, т.к. для вопросов ОСАГО перечисленные действия могут являться обязательными для последующего судебного разбирательства (предсудебная подготовка).

Представим необходимые действия в виде пошаговой инструкции, понимая, что каждый следующий шаг требуется только в случае, если предыдущий не помог решить вопрос.

Будем считать, что страховой случай имел место быть, но предложенные условия компенсации (страховых выплат) по ОСАГО застрахованного не устраивают.

На документальном уровне это означает, что запрос на компенсацию в СК уже отправлялся, ответ был получен, но не устроил клиента.

Шаг 1. Заявление-претензия в страховую

Отправьте в СК претензию о несогласии с предложенными условиями. В документе обязательно укажите:

• Стороны договора. Н-р, Ф.И.О. и контакты заявителя, наименование страховой.
• Номер полиса ОСАГО.
• Суть произошедшего.
• Требования, вытекающие из сути произошедшего.
• Перечень прилагаемых документов.

Скачать бланк претензии в страховую компанию по ОСАГО

Обратите внимание, что кроме указания сторон, сумм и пр., в бланке может потребоваться написать / корректировать условия произошедшего.

Если с момента нарушения прав прошло не более 180 дней, страховая должна предоставить ответ в течение 15 дней. В противном случае, этот срок рассмотрения заявления может быть увеличен до 30 дней. Отсутствие ответа в указанные сроки, либо ответ, результат которого не удовлетворил заявителя, являются основаниями для перехода к следующему этапу.

Отправка требования является обязательным, но недостаточным этапом для подтверждения факта попытки досудебного решения.

Шаг 2. Подача досудебной претензии финансовому омбудсмену

Это так же обязательный шаг. Без подтверждения финансового омбудсмена переходить к судебному процессу бесполезно. При этом, если в других случаях данное обращение ограниченно суммой до 500 000 рублей, то в случае ОСАГО таких пределов нет, т.е. обращение является обязательным, если в планах суд.

Для обращения нужно подготовить:

• Договор со страховой.
• Претензия в СК с ответной отметкой, если она имеется.
• Все другие документы, связанные с делом.

Обращение можно осуществить лично, по почте, но значительно удобнее использовать специальный онлайн-метод:

1. Перейдите на страницу подачи обращения.
2. Кликните по кнопке «Подать обращение».
   
3. Залогиньтесь или зарегистрируйтесь в системе.
   
4. Ознакомьтесь с предоставленной информацией.
5. Внесите необходимые данные и отправьте сообщение.

Обратите внимание, что требуются сканы документов, соответственно, их необходимо заранее подготовить.

Далее в течение 3 дней обращение должно быть зарегистрировано. Ответ предоставляется в течение 15 дней, а при необходимости дополнительных экспертиз, может быть продлен еще максимум на 10 дней.

Более детально с процессом обращения к финансовому омбудсмену можно ознакомиться в этой презентации:

O_dosudebnom_poryadke_uregulirovaniya

Дальнейшие действия зависят от ответа. Варианты следующие:

1. Финансовый омбудсмен отправляет свое решение в страховую (и заявителю, и в СК решение направляется в течение 1 дня) и, если оно устраивает заявителя, а СК готова его выполнить, вопрос закрывается путем подписания соглашения.
2. Если СК отказывается от выполнения, заявитель получает от финансового омбудсмена удостоверение (специальный формат документа, подтверждающий ранее принятое решение – выдается по заявлению), имеющее силу исполнительного листа. Далее удостоверение может быть передано в ФССП для инициирования исполнительного производства.
3. Имея на руках решение омбудсмена, заявитель вправе подать в суд.

Еще один важный момент. Заявление / удостоверение от омбудсмена является окончательным подтверждением факта попытки досудебного урегулирования.

При этом неважно согласен заявитель с решением финансового омбудсмена или нет. Сам факт наличия решения дает возможность инициировать судебный процесс.

При несогласии с решением, оспаривать его отдельно необязательно. Все будет происходить в рамках одного разбирательства.

Жалоба в надзорные органы

Дальнейшие способы жалоб можно рассматривать как следующие шаги (этапы, возможности) для урегулирования и/или защиты своих прав.  При этом обязательными (даже условно) они не являются.

Как написать жалобу в Центробанк на СК?

Центральный банк России является главным регулятором вопросов по ОСАГО. Соответственно, жалобу на незаконность действия СК можно обращать к ЦБ РФ.

Основной перечень проблематики, с которой обращаются к регулятору:

• Навязывание услуг.
• Отказ заключения договора.
• Нарушение сроков.
• Неверное использование коэффициентов ОСАГО.
• Проблемы с оформлением документов.
• Несоответствие сумм страховых выплат.
• Качество обслуживания.

Другими словами, составление жалобы в ЦБ РФ может решить подавляющее большинство проблем, связанных с ОСАГО.

В статье про отказ СК выплачивать по страховке, мы детально рассматривали процедуру онлайн-обращения в Центробанк с жалобой на страховую. Если интересен именно этот способ, найдите в материале соответствующий раздел, и ознакомьтесь с информацией.

Как подать жалобу в Роспотребнадзор?

Приобретение полиса ОСАГО, кроме прочего, является покупкой, а значит подчиняется и нормам защиты прав потребителей. Ответственным за это направление является организация Роспотребнадзор.

В данное учреждение можно писать жалобу, если страховщик:

• Не заключает договор.
• Навязывает необязательные услуги.
• Предоставляет суммы компенсаций, не удовлетворяющие застрахованного.

Как видно, основания для обращения в Роспотребнадзор ограниченны именно теми направлениями, которые могут попасть под действие Закона о защите прав потребителей.

Подробно о том, как составить и подать обращение (с бланками и образцами) можно узнать из этой статьи. Однако нужно понимать, что Роспотребнадзор, посчитав, что обращение произошло не по адресу, может перенаправить заявление в другие инстанции. Если существует намерения обратиться именно в эту организацию, детально изучите все нюансы по ссылке выше.

Обращение в РСА

Российский Союз Автостраховщиков – организация некоммерческая, но предполагаемая по закону, как ассоциация всех участников рынка ОСАГО. Ее цель — защита самих страховщиков, однако в рамках своей деятельности она рассматривает и запросы нарушения норм и правил страховщиками.

Обратиться в РСА можно практически по всем вопросам, связанным с ОСАГО, но жалоба будет принята только после попытки урегулирования со страховой компанией напрямую. Подробности обращения смотрите по этой ссылке.

Жалоба в прокуратуру

Прокуратура РФ – это надзорный орган, контролирующий и координирующий (в рамках своих полномочий) работу всей правоохранительной системы. Обращаться в Прокуратуру стоит в случаях, когда существуют предпосылки полагать нарушение закона.

При этом направить заявление в Прокуратуру можно как на действия / бездействия страховой компании, так и любых других вышеперечисленных инстанций, если в их действиях / бездействиях наблюдается нарушение закона.

Способов обращения много. Мы уже подробно разбирали их в данном материале. Обратите внимание, статье по ссылке посвящена другой теме – нарушению трудовых прав. Однако указанные в ней способы подачи заявления и ответные действия прокуратуры будут теми же самыми. При этом в статье дан бланк специализированного заявления – для обращения по страховой можно использовать бланк ниже.

Скачать бланк жалобы на страховую компанию в прокуратуру

Из-за специфики различных ситуаций, а именно из-за типа выявленного нарушения, могут быть привлечены и другие службы, в частности, полиция, Следственный комитет, Федеральная антимонопольная служба и т.д.

Сроки рассмотрения жалобы и ответа на нее

Сроки зависят от адресата обращения, и НПА регламентирующих их.

Периоды, в течение которых заявитель должен получить ответ либо регулируются отдельно, и мы уже указывали их, говоря про конкретные способы, либо подчиняются нормам ФЗ №59 «О порядке обращения граждан…», и составляют 30 дней в обычных условиях, и еще 30, если ситуация требует дополнительных усилий (экспертиз, заключений).

Основания для отказа в рассмотрении жалобы

Отказаться принять жалобу каждая из перечисленных инстанций может по причинам:

• Неправильно выбранного адресата.
• Ошибочно предоставленных данных.
• Неполного пакета требуемых документов.
• Заведомо ложных сведений (что, кроме прочего, подразумевает уголовную ответственность).
• Невыполнения обязательных процессуальных требований.

При этом, поданное неверно обращение (в т.ч. недостаточность представленных документов) может привести к отказу в рассмотрении, либо к увеличению срока на ответ.

Как подать в суд на страховую компанию?

Уже упоминалось, что суд можно рассматривать в качестве крайней меры, но можно использовать и на любом этапе, если попытка досудебного урегулирования осуществлялась. Это требуется практически во всех случаях, но все же не в каждом, и конкретную ситуацию необходимо сначала оценить с юридической точки зрения – в идеале проконсультировавшись с адвокатом по ОСАГО.

Опять же, из-за специфики дела (сути претензии) разбирательство может проходить в рамках гражданского, административного, арбитражного и т.п. законодательства.

В любом случае предоставляются:

• Исковое заявление.
• Сведения о сторонах.
• Полис ОСАГО.
• Требование к страховой о досудебном урегулировании.
• Решение / удостоверение от финансового омбудсмена.
• Другие документы, имеющие отношение к делу.

Судебное разбирательство само по себе процедура непростая. Подробно о том, как подать иск можно узнать из этой статьи, однако урегулировать все процессуальные нюансы, да и просто рассмотреть перспективы дела сложно без профессионального автоюриста. Мы готовы оказать услуги по консультированию, а при необходимости и сопровождению дела.

Чтобы связаться с адвокатами, позвоните по указанным телефонным номерам или отправьте электронное сообщение через специальную форму.

В завершении отметим, что все предоставленные способы подать жалобу на страховую – рабочие и при определенных условиях эффективные. Можно конечно рассылать жалобы сразу во все инстанции, но наиболее часто достаточно использовать основную схему: страховщик – омбудсмен – суд.

При этом все прочие способы и возможности стоит применять либо при специфических нюансах в деле, либо в качестве дополнительных способов досудебного урегулирования.

Не устраивает сумма страховой выплаты по ОСАГО

К сожалению, недостаточная выплата по ОСАГО — не редкость. Большую часть потерпевших не устраивает сумма, которую насчитал страховщик после экспертизы. Вот и рассмотрим, что делать в этой ситуации, можно ли увеличить размер выплаты.

Почему вообще так происходит, почему пострадавшему выплачивают меньше, чем ему нужно для ремонта автомобиля. И самое главное — что делать, если не устраивает сумма страховой выплаты. Об этом — на Бробанк.ру.

Почему страховая занижает выплаты

На практике почти во всех случаях пострадавшие получают меньше, чем нужно. Если это выплата наличными, то ее не хватает на необходимый ремонт. Если выбран ремонт, сервис может указать на необходимость доплаты. И так случается повсеместно. Но небезосновательно.

При расчете положенной выплаты учитывается износ транспортного средства, его деталей. И это самый главный фактор, из-за которого рассчитанная сумма страхового возмещения неприятно удивляет автовладельца.

То есть, если ваше авто выпущено в 2010 году, то износ деталей явно будет большим, и вы давно не тратились на их замену. После ремонта вы получаете новые детали, и вроде как частично должны оплатить их из своих средств, так как ранее установленные и поврежденные были изношены.

По закону максимальное занижение за износ — 50%, оно рассчитывается по специальной утвержденной формуле.

Кроме того, заниженная выплата по ОСАГО может быть результатом следующих особенностей ее расчета:

• если говорить объективно, то осмотр авто представителем страховщика сложно назвать экспертизой. Поэтому часто встречаются погрешности, осмотр неглубокий, много чего упускается из вида;
• заниженная стоимость деталей при расчете страхового возмещения. Цена берется из специального, утвержденного законом каталога. И часто эта стоимость ниже, чем реальная рыночная.

А еще есть “экспертная погрешность”, которая позволяет страховщикам законно занижать положенную выплату на 10%. И естественно, компании этим пользуются. Одно накладывается на другое, и пострадавший автовладелец получает меньше денег, чем ему реально нужно для ремонта машины.

Как происходит расчет страховой выплаты

Вообще, сумма определяется не просто так, а на основании методики расчета и определения размера расходов на ремонт авто после ДТП. Это регулирует положение Центрального Банка РФ №755-П.

На деле простому человеку практически нереально изучить этот документ и определить, сколько ему положено по закону, не занижает ли страховая выплату. Например, вот формула расходов на восстановительный ремонт:

Формула расчета износа:

Если потерпевший выбирает не денежную компенсацию, а ремонт, в расчет идут трудозатраты работников сервиса:

Более того, при расчете играет роль регион пользования автомобилем, срок эксплуатации транспортного средства, объем механических повреждений. Есть даже отдельная формула для определения износа шин, предусмотрен отдельный порядок расчета при полной гибели ТС.

Важный момент расчета — стоимость запчастей, которая регулируется Главой 7 указанного выше положения Центрального Банка. В каждом регионе формируются свои справочники, делается выборка запчасти, устанавливается ее средняя цена.

Самое интересное, в справочники включаются не только розничные, но и оптовые цены. И понятно, что при выведении средней цены она будет не в пользу пострадавшего. Хоть и оговаривается, что оптовые цены учитываются с наценкой, но вряд ли с реальной рыночной.

В интернете можно найти калькуляторы, которые якобы считают положенную по ОСАГО выплату. Но на них не стоит полагаться, эти программы не учитывают регион и стоимость запчастей, которая может постоянно меняться. Не нужно слепо верить таким программам.

Запросить среднюю цену запчастей, материалов и нормочасов можно на сайте РСА →

Откуда берется занижение цены

Вообще, сначала нужно объективно оценить ситуацию. Если у вас старое авто, скорее всего, к нему применен большой коэффициент износа, который может достигать 50%. Но, конечно, если машина относительно новая, а сумма сильно занижена, нужно разбираться.

Откуда может взяться занижение цены:

1. Машина далеко не новая, имеет высокую степень износа.
2. Погрешности эксперта, который недооценил повреждения.
3. Учтены цены на запчасти из установленного реестра, которые ниже реальных.
4. Законна погрешность 10%, примененная страховщиком. И можно не сомневаться, что он ее применил.

С первым пунктом спорить бесполезно. Есть закон, есть утверждена формула. В подавляющем числе случаев причиной маленькой выплаты по КАСКО или ОСАГО является плохая экспертиза. Действительно, она редко бывает качественной, осмотр быстрый и поверхностный.

Что делать, если не устраивает сумма выплаты по ОСАГО после ДТП

В течение 20 дней после подачи заявления страховая компания проводит экспертизу транспортного средства, делает на ее основании расчет положенной суммы и переводит ее автовладельцу. Если вас не устраивает сумма выплаты по ОСАГО, нужно сразу приступать к действиям.

Что делать, если не устроила сумма выплаты по страховке:

1. Обратиться к страховой компании и попросить предоставить вам детали экспертизы, на основе которой проводился расчет. На этом этапе нужно определить, почему назначили так мало.
2. Изучите представленные материалы. Если вы видите, что ущерб недооценен, нужно подать страховщику заявление о несогласии с установленной суммой. Бланк можно скачать с сайта компании и заполнить дома. Если отправляете заказным письмом или приносите лично, ответ на заявление дается в течение 30 дней. Многие компании принимают претензии на электронную почту и рассматривают их 15 дней.
3. В большинстве случаев требуется проведение независимой экспертизы, которую оплачивает потерпевший. Если правда окажется на его стороне, страховщик обязан возместить затраты.

После получения ответа на претензию, если он не в вашу пользу, нужно взять этот ответ, приложить к нему отчет независимой экспертизы и обратиться к финансовому омбудсмену.

Обратиться к финансовому омбудсмену по ОСАГО можно через онлайн-приемную, вход в которую выполняется через Госуслуги.

4. Управляющий в течение 18 дней дает ответ. Если требуется еще одна экспертиза, срок увеличивается еще на 10 дней. Если получен отказ, дается его обоснование. Если ответ снова вас не устраивает, можете идти в суд. Если ответ положительный, ваши претензии обоснованы, с заключением управляющего вы идете в суд.
5. Дальше все зависит от решения суда. Если он встанет на вашу сторону, то кроме недоплаченной суммы вы можете также затребовать пени (сразу указываете в иске) в размере 1% в день от неоплаченной суммы, начиная с 20-го дня.

С недавнего времени обращение к омбудсмену по этому вопросу — обязательная часть. Только после его оценки ситуации можно идти в суд.

Так что, если вы не согласны с оценкой страховой компании, в 2021 нужно сначала написать претензию страховщику, после провести оценку повреждений, написать обращение к омбудсмену и только после этого писать исковое заявление в суд.

Обратите внимание, что если ваши требования не будут удовлетворены, суд встанет на сторону страховой компании, вы понесете потери на независимой экспертизе. Поэтому инициируйте дело только в том случае, если максимально уверены, что страховая компания занижает выплату. Причем делайте собственную оценку ситуации объективно с учетом того, как именно страховая рассчитывает выплату.

Частые вопросы

Что делать если не устраивает выплата по ОСАГО? Для начала обратитесь к страховщику, запросите детали экспертизы. На их основании составляйте претензию, проводите независимую оценку и обращайтесь к финансовому омбудсмену. Только после выполнения всех шагов идите в суд.

Я не согласен с оценкой страховой, ущерб больше 400000. Что делать? По закону за повреждение транспортного средства страховая компания может заплатить максимально 400 000 рублей. Если реальный ущерб больше, оставшуюся часть вы должны взыскивать с виновника ДТП в добровольном порядке или через суд.

В какой суд обращаться, если страховая занижает выплату по ОСАГО? Если сумма иска меньше 50 000 — к мировому судье. Если больше — в районный суд. Можно ли сразу обратиться в суд, если не согласен с выплатой по ОСАГО? Нет, сначала нужно направить претензию страховой компании и получить на нее ответ.

После обратиться к омбудсмену и получить его заключение. И только после этого можно идти в суд. Сколько времени занимает разбирательство? Единых сроков нет. Если пройти все этапы вплоть до суда, все займет 3-4 месяца. Об авторе

Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.