Последнее обновление: 17.02.2021
Закон о микрофинансовых организациях N157 от 2010 года состоит из 5 глав. НПА регулирует порядок ведения микрофинансовой деятельности в РФ. В 2020 году вступят в силу последние изменения, которые повлияют на работу многих МФО (Часть из них откладывается на 2021 год). Поправки были предложены в 2019, введены в N127-ФЗ.
Закон о выдаваемых микрокредитах претерпевает три стадии нововведений:
- 28 января 2019.
- 1 июля 2019.
- Итоговый этап: с января 2020.
1 этап:
- введение особого вида займа – до 10000, без пролонгации, до 15 суток;
- ежедневная ставка – не более 1,5% в сутки;
- до 12 месяцев переплата по займам не более 2,5 от изначальной суммы кредита;
- уступка права требования возможна только с заключением договора с легальными кредиторами.
СПРАВКА: нелегальные кредиторы либо коллекторские агентства не могут требовать исполнения договора займа через суд.
Покупатель кредита на момент заключения уступки права требования обязан иметь разрешение от ЦБ РФ, а также быть включен в реестр кредиторов, коллекторских агентств.
Исключение из этого составляет приобретение долга гражданином, но на это должен согласиться сам заемщик, письменно.
2 этап:
- уменьшение размера % ставки с 1,5 до 1% в сутки;
- по займам до 12 месяцев переплата не более 2,0 от изначальной суммы кредита;
3 этап:
- общий объем денежных средств, требуемых к уплате, не превышает 1,5-кратную сумму взятого изначально займа.
Закон о займах 2018 и последующих г.г. преследует интересы заемщиков.
Основные организационные нововведения законопроекта о финансовых организациях:
- Требования к сотрудникам: главный бухгалтер, которого принимают на эту должность, обязан иметь высшее образование по профилю, а также стаж работы в этой области не менее трех лет.
- МФО отчитывается о снятии с должности и назначении на нее генерального директора компании в течение 3 дней, исключая выходные и праздничные с момента подписания приказа.
- На официальных сайтах каждая организация обязана публиковать сведения, касающиеся ее структуры, состава учредителей в сроки, установленные ЦБ РФ. Положение не касается некоммерческих ЮЛ.
СПРАВКА: для заключения договоров с гражданами, МФО обязано выделять профессиональную деятельность – предоставление населению потребительских займов. На это нужна лицензия, выдаваемая ЦБ РФ. МФО включается в реестр, который ведется регулятором. Если эти требования не учтены, это лишает кредитора права требования долга.
- Для регистрации МФО в общем реестре были добавлены бумаги, которые организация обязана предоставить. В частности:
- документ по утвержденной ЦБ форме, связанный с расчетом собственных средств;
- подтверждение, что эти средства имеются у организации и их размер подтвержден;
- МФО, которые открываются в период действия новых правил, обязаны предоставить бумаги, указывающие на источник собственных средств.
Сведения направляются по форме ЦБ РФ.
- Установление размера минимальных средств МФО (1 млн.рублей).
- МФО не выдает займы гражданам, которые не связаны с коммерческой деятельностью под залог недвижимости.
Основные статьи закона
| 2. Основные понятия закона | МФД – деятельность ЮЛ, имеющих право на предоставление населению микрозаймов. МФО – организация, входящая в реестр ЦБ РФ, осуществляющая деятельность по выдаче микрозаймов по установленным в законе положениям. Микрозаем – сумма денег, предоставляемая гражданам на условиях одноименного договора |
| 3. Правовые основы | Конституция РФ, ГК РФ, Закон о МФО |
| 4. Ведение государственного реестра | МФО входят в реестр одноименных организаций, который ведется ЦБ РФ |
| 5. Присвоение статуса микрофинансовой организации | МФО создается в формах фонда, хозяйственного общества, товарищества. Приобретает статус МФО с момента государственной регистрации (поправками внесены изменения в организационную часть создания МФО) |
| 7.1. Ликвидация МФО по инициативе ЦБ РФ | Право ЦБ на обращение в АС в связи с принудительной ликвидацией ЮЛ из-за нарушений МФО норм федеральных законов |
| 7. Основные условия предоставления микрокредитов | Закон о микрокредитах выдвигает условия, по которым микрозаймы доступны населению (требования и критерии должны соответствовать закону) |
| 9,10. Полномочия заемщика, МФО | Обязанности сторон – участников микрокредитования (рассматриваются полномочия кредитора и заемщика, указанные в договоре займа) |
| 12.1 Начисление % при просрочках | На непогашенный долг МФО имеет право начислять пени и штрафы (с учетом изменений, которые коснулись этого вопроса) |
| 14. Надзор за деятельностью МФО | ЦБ РФ регулирует деятельность МФО , этот же орган ведет реестр МФО, которые легально работают на территории РФ |
Рынок микрозаймов
Рынок за 1 квартал 2019 года продемонстрировал рост относительно прошлого года. В частности, увеличился портфель микрозаймов на 45%. В общей сумме, это составило 173,6 млрд.рублей. Объем выдачи микрокредитов населению за 3 месяца вырос на 33,7%.
В 2019 году наблюдается тенденция сокращения выдачи микрокредитов через офисы МФО, увеличение обращений граждан дистанционно, через подачу онлайн заявки. Это обеспечило доступность микрозаймов для всех слоев.
Максимальная сумма и процент
С вступлением поправок в силу, в 2019 году заемщику была снижена долговая нагрузка. Это означает, что дневная % ставка по взятому займу не может быть выше 1,5%. А размер оплаты за пользование заемными средствами МФО, включая услуги дополнительного характера, неустойку – 2,5 размеров от суммы микрокредита.
Лимит процентной ставки
Он составляет 1,5% в день с одновременным ограничением предельного значения стоимости микрозайма в полном объеме. С июля 2019 года % ставка, взимаемая за день, снижена до 1%.
Беря за основу средний размер займа (так называемый микрокредит до зарплаты), законодатели ввели в действие займ от 10000 на 15 дней. Особенность состоит в том, что законодательно отрегулированы условия выдачи:
- размер взимаемых процентов не превышает 3000;
- срок – 15 дней;
- размер – не менее 10000.
Выплата по займу за каждый день не превышает 200 рублей. Его нельзя пролонгировать и увеличивать кредитный лимит.
СПРАВКА: законодатель оставил компании право на начисление неустойки за возврат долга несвоевременно. Размер пени, штрафа составляет 0,1% от долга, который не погашен заемщиком.
Ограничение предельных штрафов
В случае просрочки оплаты микрозайма, МФО имеет право начисления ежедневной % ставки на остаток непогашенной задолженности. Но начисление прекращается, как только % достигают предельного размера. Только после внесения должником части долга, МФО вправе возобновить начисление комиссии.
Таким образом, законодательно ограничена возможность начисления штрафов в ситуации нарушения сроков уплаты долга. Размер финансовых санкций зависит от того, начисляется ли % ставка в период просрочки или нет.
- Начисляются: 0,05% в течение 24 часов (20% годовых).
- Не начисляются: 0%, только штраф 0,1% в течение 24 часов.
Ограничение на работу коллекторов
С 1 января 2018 года вводятся ограничения в работе коллекторов:
- Запрещено звонить заемщикам с неопределяемых номеров, а также уведомлять о долге через СМС уведомление более 2 раз в день.
- Запрещены любые угрозы, поступающие должнику, а также членам его семьи.
- Ограничения по времени звонков:
- будние дни: с 8-00 до 22-00;
- выходные: 9-00 до 20-00.
- Приходить к гражданину можно не чаще 1 раза в течение 24 часов, до двух визитов в неделю, до 8 раз в течение месяца.
Коллектор вправе звонить должнику в течение 120 дней с даты просрочки долга. По истечении этого срока гражданин, который не оплачивает задолженность, имеет право не разговаривать с коллектором. Для этого он отправляет письмо, адресованное МФО. Указать в бумаге контакты представителя, который от его имени будет вести переговоры с представителями коллекторского агентства.
СПРАВКА: перед тем, как начать разговор с заемщиком, а также визитом к нему, коллектор обязан представиться и рассказать, от какой организации он направлен для взыскания долга.
Если после работы с заемщиком в течение месяца, последний не отдает долг, коллектор не имеет права ему угрожать, давить психологически, беспокоить родственников и друзей должника. Дело неплательщика передается в суд.
Там решается вопрос об оплате займа.
Особенности залогового кредитования
Изменения кредитного законодательства в сфере микрофинансирования коснулись предоставления займов, которые обеспечены ипотекой.
Кроме того, с нововведениями деятельность микрофинансовых организаций не может быть ориентирована на выдачу гражданам займов, которые имеют обеспечение. К его видам относится недвижимость.
Но осталась возможность брать в форме залога недвижимость нежилого назначения. Этот запрет не ориентирован на МФО, имеющие государственное участие в своей деятельности.
Законодатель посчитал, что введение ограничения позволяет юридически разграничивать работу МФО по выдаче займов от незаконной деятельности других лиц (мошенников), которые преследуют цели осуществления незаконных сделок с жилыми помещениями. Деятельность таких лиц часто маскировалась под работу МФО.
Закон о микрофинансовых организациях в 2019, с изменениями с 1 января 2020 позволит уйти с рынка недобросовестным кредиторам, оздоровить финансовый климат в стране.
Заказать бесплатную консультацию юриста
Как зарегистрировать МФО в 2022 году
Микрофинансовая организация (сокращенно — МФО) — организационная структура, точнее юрлицо, которое зарегистрировано надлежащим образом и занимается предоставлением микрозаймов. Ее деятельность всецело координирует ФЗ РФ № 151 от 02.07.2010.
Важно! Микрофинансовую деятельность вправе вести только юрлицо. Соответственно, открывая МФО, зарегистрировать ИП нельзя.
Микрозайм — это ссуда, которая предоставляется в конкретной сумме с учетом установленных лимитов (для РФ стандартно — не более 1 млн руб.). Следует отметить, что процентные ставки у таких структур существенно выше банковских ставок по займам. Сумма займа от МФО к выдаче имеет значительные ограничения.
Чтобы законно осуществлять мирофинансовую деятельность, т. е. выдавать микрозаймы, юрлицу изначально необходимо:
- пройти регистрацию общим порядком;
- занести нужную информацию о МФО (актуальные реквизиты) в госреестр, точнее, получить статус МФО в соответствии с нормами ФЗ РФ № 151.
Госреестр микрофинансовых организаций ведет Банк РФ. Настоящий статус МФО обретает и подтверждает именно с включением ее в данный реестр. Примечательно, микрофинансовая деятельность МФО отчасти напоминает работу банка, но при этом существенно отличается.
| Основные характеристики деятельности МФО | Общие пояснения |
| Валюта, в которой выдаются займы | Исключительно российские рубли |
| Способы получения денег заемщиками | Наличными, на карточку, банковский счет либо электронный кошелек |
| Требования к заемщику |
Достаточно лояльные: проверки проводятся в меньшей степени, штрафные санкции при досрочном загашении не применяются |
| Возможность привнесения изменений по договорным обязательствам | Односторонним порядком смена процентной ставки, сроков, комиссий, а также прочие изменения в части обязательств не производятся |
| Возможные формы МФО (какие юрлица имеют право на «существование») |
Основной круг претендентов: внебюджетные фонды, автономные некоммерческие структуры, хозяйственные общества, товарищества |
| Виды МФО (согласно ст. 2 ФЗ РФ № 151) |
Микрофинансовая компания (МФК) и микрокредитная компания (МКК) |
| Допустимый организационно-правовой формат юрлица | ООО, ОАО, ЗАО |
| Ограничения в деятельности | МФО не должна заниматься ценными бумагами |
К сведению, организовать работу МФО можно как в офисе, так и дистанционно, например, через сайт.
статью: → Ведение бухучета в МФО.
Пример 1. Выбор направления деятельности регистрируемого МФО
При регистрации МФО нужно выбрать ключевое направление деятельности. Таковым может стать, например, выдача займов субъектам среднего и малого бизнеса. К нему можно добавить дополнительные направления типа обучение финансовой грамотности и проведение консультаций.
Общий порядок регистрации юрлица и получения им статуса МФО: организация деятельности «с нуля»
Вопросы обретения статуса МФО регулирует ст. 5 ФЗ РФ № 151. Статья устанавливает, что именно со дня включения зарегистрированного юрлица в госреестр микрофинансовых организаций данный статус актуализируется. С сего момента все права и обязанности, присущие МФО, принимают реальную силу.
| Условная схема действий при регистрации МФО | Краткие пояснения |
| Придумать название юрлица (будущей МФО) |
Стандартно применяются нормы п. 10 ч. 1 ст. 12 ФЗ РФ № 151. В название нужно включить организационно-правовую форму и сочетания «микрофинансовая компания» (для МФК) либо микрокредитная компания» (для МКК) |
| Определить юрадрес, систему налогообложения, организационно-правовую форму | Данные вопросы решаются общим порядком, как это присуще регистрации юрлица |
| Принять и оформить решение по открытию МФО | Как принято, единственный участник оформляет решение, а общее собрание нескольких участников протоколирует итоги |
| Разработка стратегии и утверждение Устава будущей МФО | При подготовке Устава нужно учесть все требования ФЗ РФ № 151. Так, понадобится разработать и включить сюда правила кредитования, осуществления внутреннего контроля и т. п. |
| Госрегистрация МФО в качестве юрлица | Производится за 5 дней общим порядком и в форме, допустимой для МФО. Для этого заявитель, как установлено, обращается в налоговую с заявлением требуемого формата и документацией |
| Обращение в Банк РФ для занесения реквизитов юрлица в госреестр микрофинансовых организаций | Зарегистрированному юрлицу следует подать в Банк РФ заявление по типовой форме и соответствующий пакет документации |
| Рассмотрение обращения юрлица Банком РФ, занесение надлежащих реквизитов о нем в госреестр |
Все операции проводятся в срок до 30 дней. Заявителю (юрлицу) присваивается регистрационный № записи, состоящий из 13 разрядов |
| Выдача Банком РФ свидетельства надлежащего образца о занесении данных в госресстр | Производится посредством отправки по почте на адрес юрлица либо иным способом, заявленным данным юрлицом.
|
Таким образом зарегистрированное юрлицо обретает статус МФО. Соответственно, при исключении информации о нем из госреестра данный статус утрачивается.
Документы, которые необходимы для оформления статуса МФО: что представить Банку РФ
Для того, чтобы зарегистированное юрлицо обрело статус МФО и имело возможность полноценно вести микрофинансовую деятельность, ему следует пройти последний этап — обратиться в Банк РФ. Это последняя инстанция, которая на основании заявления и поданных документов юрлица занесет его реквизиты в госреестр. На этом процедура регистрации МФО завершится.
Полный перечень документации, формат обращения обозначены п. 4 ст. 5 ФЗ РФ № 151. Итак, следуя нормам данной статьи, заявитель должен подготовить и представить:
- Заявление о занесении реквизитов уже зарегистрированного юрлица в госреестр (его должен завизировать установленным порядком руководитель юрлица либо иное уполномоченное лицо).
- Надлежащее решение единственного участника об образовании юрлица (копия).
- Учредительную документацию (копия).
- Информацию о юрадресе, участниках.
- Задокументированное решение об избрании (назначении) органов управления, всех должностных лиц (копия).
- Справки об отсутствии судимостей у членов совета директоров, участников, исполнительного органа.
- Подтверждение соответствия выше отмеченных лиц требованиям, обозначенным ФЗ РФ № 151
- Разработанные правила по части внутреннего контроля.
- Документы, свидетельствующие о наличии конкретного капитала, а также подтверждающие источники перечисленных участниками средств (справки по учрежденной форме).
- Оплаченную квитанцию по госпошлине (ее величина составляет 1 500 руб., как установлено п. 4.1 ч. 1 ст. 33333 НК РФ) и т. д. согласно перечню п. 4 ст. 5 указанного ФЗ РФ.
Иностранные документы подлежат легализации. Их представляют с приложением русскоязычного перевода, заверенного надлежащим образом.
Копии предъявляемых документов заверяются соответствующей надписью и подписью составителя с расшифровкой. Тут же прописывается дата составления. В свою очередь виза составителя подлежит заверению печатью юрлица (если таковая имеется).
Сайт Центрального банка РФ.
При оформлении платежного документа на оплату госпошлины важно правильно заполнить бланк и указать все требуемые реквизиты юрлица.
К ним относят: основание платежа («ТП», для поля «106»), период налогообложения (поле «107»), нумерация (поле «108»), тип платежа (для поля «110» — показатель «ГП»), датировка (поле «109»), статус плательщика (юрлицо, показатель «01»), код классификации (для поля «104»).
Заявление для занесения сведений о зарегистрированном юрлице в госресстр микрофинансовых организаций
Настоящий формат документа введен и применяется на основании Указания Банка РФ № 3984-У от 28.03.2016. На сегодня актуальной является редакция 2017 года названого нормативного акта. Она же определяет порядок ведения госреестра по части МФО и все формы соответствующих заявлений.
Типовая форма обозначенного заявления содержит просьбу о рассмотрении подаваемых документов и занесении реквизитов юрлица в госреестр. При заполнении данного бланка заявитель указывает:
- Название (полное и сокращенное), юрадрес, имеющийся в ЕГРЮЛ, а также основной регистрационный и идентификационный номер плательщика, контакты (телефонный номер, а также адрес сайта и электронной почты, если есть).
- Вид МФО.
- Информацию об исполнительном органе, его заместителе, а также о главбухе (его заме), члене совета директоров и иных ответственных лицах, как этого требует формат типового заявления.
- Список приобщаемых документов.
- Датировку.
- Подпись с расшифровкой руководителя (уполномоченного лица).
- Печать юрлица (если имеется).
Информация о проживании и телефон для контактов записывается в конце при подписании заявления уполномоченным лицом. По сути, вся информация, которую заявитель указывает в настоящей форме о юрлице, переносится далее в госреестр.
Отказ во внесении реквизитов юрлица в госреестр МФО
Основания, по которым может последовать отказ, определяет ст. 6 ФЗ РФ № 151. Так, к примеру, отказать во внесении сведений в госресстр могут по следующим причинам:
- Представлен неполный комплект документов.
- Не оплачена госпошлина (либо частично оплачена).
- Несоответствие подаваемой документации предъявляемым требованиям п. 1.5 и п. 1.6 выше названого Указания.
- Иные расхождения по части установленных законом требований к лицам, к капиталу и т. п.
Как принято, данное решение документируется и аргументировано обосновывается. Поданные документы оставляют без рассмотрения, затем возвращают заявителю с указанием причин. Такой отказ можно обжаловать через суд.
Распространенные ошибки при получении статуса МФО
Ошибка 1. Вопреки бытующему мнению отказ в занесении данных юрлица в госреестр микрофинансовых организаций не является основанием либо препятствием для повторного обращения.
Это значит, что при устранении причин отказа заявитель вправе установленным ФЗ РФ № 151 порядком подать данное заявление вновь. Но госпошлину при этом нужно будет заплатить заново.
Ошибка 2. Свидетельство, выданное Банком РФ, и есть подтверждение того, что процедура занесения данных юрлица в госреестр пройдена, статус МФО обретен.
Отсюда следует, что специальной лицензии для целей осуществления микрофинансовой деятельности МФО не потребуется. Достаточно зарегистрировать юрлицо и внести его реквизиты в госреестр.
Пример 2. Пакет документации для регистрации юрлица до внесения его реквизитов в госреестр по части МФО
Необходимо зарегистрировать ООО на ОСН с одним участником и гендиректором. Последний исполняет также обязанности главного бухгалтера. При открытии общества должны присутствовать следующие документы:
- заявление по типовой форме Р11001;
- решение участника об открытии общества;
- утвержденный Устав будущего ООО;
- распоряжение о назначении генлиректора и главбуха;
- заявление на применение ОСН;
- квитанция с оплаченной госпошлиной.
Собственно регистрация, а затем и получение статуса МФО производится общим порядком.
статью: → Изменения в бухучете с 2022 года.
Ответы на часто задаваемые вопросы
- Вопрос №1: Как выяснить, является ли конкретная компания МФО?
- Самый элементарный способ — нужно выяснить, числится ли данная компания в госреестре микрофинансовых организаций.
- Вопрос №2: Можно ли изменить вид действующей МФО, например, МКК на МФК?
Да, можно. Если информация о МКК имеется в госреестре, то, как устанавливает ст.
5 ФЗ РФ № 151, следует подать заявление по надлежащей типовой форме об изменении вида МФО вместе с документами. Банк РФ все рассмотрит и сделает соответствующие изменения в госреестре.
Как открыть микрозаймы: пошаговая инструкция, что нужно, чтобы открыть МФО с нуля
Главное преимущество деятельности – стабильный спрос на услугу. МФО известны низкими требованиями к клиентам, поэтому интерес к ним не пропадает. Деньги можно получить в день обращения, что также привлекает людей. Высокие же процентные ставки обеспечивают прибыль собственника.
Ещё один плюс – относительно низкий уровень контроля со стороны государства, отсутствие обязательных резервов и лицензий.
https://www.youtube.com/watch?v=cpsqBP4go-Q\u0026list=PLfDk36OGsBxSTwpotHjN0gebjnPhUaTFR
Есть и недостаток – высокая конкуренция. Прибыльность и минимум сложностей привели к заполнению рынка. Новой компании придётся постараться, чтобы занять свою нишу.
Работу микрофинансовых организаций регламентирует Федеральный закон №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 года.
Понятие МФО включает два типа организаций:
- МФК – микрофинансовая компания;
- МКК – микрокредитная компания.
МФК организовать сложнее. Закон устанавливает минимальную сумму собственного капитала – 70 млн руб. (п. 7 ст. 5 151-ФЗ). Руководство обязано публиковать отчётность и аудиторские заключения в Сети.
При этом МФК выдаёт займы физлицам до 1 млн руб. и привлекает деньги граждан от 1,5 млн руб. Ограничений на инвестиции юридических лиц нет. Ещё одно преимущество – расширенные возможности удалённой идентификации заёмщиков (актуально для онлайн займов).
Для микрокредитных компаний не установлен обязательный размер капитала. Физическое лицо не получит от компании сумму, превышающую 0,5 млн руб. МКК не вправе принимать средства от частных лиц.
Решая, как открыть микрофинансовую организацию, разбейте решение задачи на несколько этапов:
- регистрация юридического лица;
- оформление в налоговой службе;
- включение в государственный реестр МФО;
- организация работы (выбор помещения, набор сотрудников и т.д.).
Пошаговая инструкция «Как открыть микрофинансовую организацию» начинается с выбора типа юридического лица. Для собственников МФО доступно несколько вариантов (ст. 5 п. 3 151-ФЗ):
- фонд;
- автономная некоммерческая организация;
- хозяйственное общество;
- товарищество.
Если выбрана некоммерческая форма организации, в бумагах указываются цели, на которые будет направлена полученная прибыль. Регистрация юридического лица в перечисленных формах не отличается от стандартной процедуры оформления.
В компании должны быть разработаны стандарты выдачи займов, алгоритмы действий сотрудников в разных ситуациях и политика обработки персональных данных.
Разбираясь, как открыть микрозаймы с нуля, учитывайте запрет на применение упрощённой системы налогообложения (ст. 346.12 п. 3 НК РФ).
Для регистрации в налоговой службе понадобятся документы:
- заявление о регистрации юридического лица;
- устав организации (подлинник);
- информация об оплате госпошлины (4000 руб.);
- подтверждение статуса учредителя, если речь идёт об иностранном юридическом лице.
Надзор за микрофинансовыми организациями осуществляет Центральный Банк РФ. Чтобы выдавать займы, специальная лицензия не нужна. Для получения статуса нужны документы, указанные в ст. 5 Федерального закона:
- заявление о внесении компании в перечень МФО, подписанное руководителем;
- копии учредительных документов;
- информация об адресе исполнительного органа;
- решение о создании юр. лица (копия);
- копия решения о назначении руководителей МФО;
- документ с информацией об управляющих компании, сформированный по указанной ЦБ РФ форме;
- подтверждение соответствия руководителей требованиям Центрального Банка РФ;
- сведения об иностранном юридическом лице, если оно есть среди учредителей;
- подтверждение оплаты госпошлины за внесение в реестр МФО (1500 руб.);
- правила внутреннего контроля для противодействия легализации преступных доходов и финансирования терроризма.
Микрофинансовая компания подтверждает объём собственных средств. ЦБ РФ может запрашивать сведения о регистрации юридического лица.
После внесения сведений в реестр, МФО включает в своё название словосочетание «микрокредитная компания» или «микрофинансовая компания» в зависимости от выбранного типа. По закону нельзя использовать в названии словосочетание «микрофинансовая организация» или «МФО». Обязательно уникальное имя.
Центральный Банк РФ внимательно смотрит на кандидатов в руководители МФО.
У первого лица не должно быть непогашенной или неснятой судимости за экономическое нарушение или преступление против законной власти.
Участвовать в управлении компанией не может компания-учредитель, использующая льготный налоговый режим. Это касается и участников, чья деятельность не подразумевает раскрытие финансовой информации.
Не может обладать 10% капитала и правом управления МФО организация, у которой была отозвана лицензия на деятельность на финансовых рынках за нарушение законодательства, несоответствие требованиям к капиталу или деловой репутации.
ЦБ РФ может запрашивать любую информацию об учредителях микрофинансовой организации.
Лицо, признанное Банком России неподходящим для участия в МФО, может направить жалобу контролирующему органу в течение 30 дней с момента признания.
Управленец выбирает код 64.92.7 – деятельность микрофинансовая. Он включён в группу «Предоставление займов и прочих видов кредита». Могут использоваться и другие коды группы 64.92. Например, 64.92.1. – деятельность по предоставлению потребительского кредита.
Выбирая помещение для будущего офиса, отдайте предпочтение месту с хорошей проходимостью. Большая площадь не нужна, 40 метров вполне достаточно.
Минимальная команда – 4 человека. Двоих принимают на должность кредитных менеджеров, одного – на место директора. Также понадобится человек, который будет заниматься проверкой клиентов и обеспечивать безопасность сделок. В перспективе появится сотрудник, работающий с просроченной задолженностью. Перед началом работы команда проходит инструктаж. Знание законодательства обязательно.
В компании разрабатывается политика выдачи займов и определения условий сделки. Значимое место в работе МФО занимает реклама, помогающая отстроиться от конкурентов и занять свою нишу на рынке.
В работе МФО существуют ограничения. Компания не может:
- быть гарантом учредителя при получении им займа;
- выдавать клиентам суммы в валюте других государств;
- изменять размер процентных ставок и комиссий в одностороннем порядке;
- начислять штраф за досрочное погашение займа физическим лицом или ИП;
- заключать любые сделки на рынке ценных бумаг;
- выдавать займы юридическому лицу или ИП, если долг заёмщика в этом случае превысит 5 млн руб.
МФО обязана предоставлять отчётность по финансовой деятельности. Если организация привлекает средства граждан, ЦБ РФ может устанавливать нормативы:
- нормативы достаточности собственных средств;
- нормативы ликвидности;
- максимальный риск на одного клиенты или группу связанных лиц или связанную с МФО компанию.
Микрофинансовые организации сообщают сведения для формирования кредитной истории клиента хотя бы в одно БКИ.
Для открытия микрозаймовой организации важно знание законодательства. Ценой ошибки может стать исключение из реестра. Открыть МФО без вложений удастся, только если учредитель рассчитывает на средства других участников.
Успех бизнеса будет зависеть от подготовки сотрудников, умелого продвижения на рынке и грамотной организации финансовой составляющей работы МФО.
Регистрация микрофинансовой организации (МФО), необходимые документы и реестр ЦБ РФ
Микрофинансовая организация – это юридическое лицо, осуществляющее микрофинансовую деятельность и сведения, о котором внесены в государственный реестр ЦБ РФ. По сути МФО — это обычное юридическое лицо (ООО, АО, ПАО), но с определенным статусом, полученным от Центробанка России.
МФО ведет профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов. В отличие от банков, осуществляющих кредитование населения, для получения займа в МФО не требуется огромного количества документов, а также справок о подтверждении доходов.
Также существенным отличием потребительских займов в МФО от обычных кредитов, является условие о процентах и срок выдачи займа. Проценты по договорам микрозайма начисляются ежедневно, а срок заключения таких договоров редко превышает один год. При этом МФО могут выдавать микрозаймы только в рублях.
Федеральный закон об МФО
Деятельность микрофинансовых организаций регулируется законом ФЗ № 151 от 02.07.2010 года.
Виды МФО
На практике существует 9 форм ведения бизнеса в виде микрофинансовой организации: клиринговая компания, управляющая компания паевого инвестиционного фонда, акционерный инвестиционный фонд, страховая организация, негосударственный пенсионный фонд, кредитная организация.
В зависимости от направления деятельности и объема оказываемых услуг МФО бывают двух видов:
1. Микрокредитная компания (МКК) — это организация осуществляющая деятельность по выдаче микрозаймов. В названии организации обязательно должно быть указано словосочетание «Микрокредитная организация» и ее правовая форма.
Для оказания услуг микрозайма, МКК не вправе привлекать денежные средства физических лиц и ИП, за исключением собственных средств учредителей МКК. Также МКК не может выпускать облигации, выдавать физ. лицам микрозаймы на сумму свыше 500 000 рублей, выдавать займы по системе онлайн. По закону возможно открытие ООО с минимальным размером капитала в 10 000 рублей.
2. Микрофинансовая компания (МФК) — это организация, осуществляющая микрофинансовую деятельность с учетом ограничений установленных федеральным законодательством и нормативными актами Банка России.
Для осуществления деятельности в качестве МФК необходим уставной капитал в размере не менее 70 миллионов рублей.
В наименовании обязательно должно указываться что это микрофинансовая организация и ее правовая форма.
МФК для осуществления своей деятельности может привлекать средства физлиц и предпринимателей в размере не менее 1,5 млн. руб. Также есть возможность выдавать микрозаймы онлайн. Микрозаймы для физ. лиц и ИП не должны превышать суммы в 3 миллиона рублей.
МФК может выпускать облигации номиналом менее 1,5 млн. руб. для приобретения инвесторами и номиналом более 1,5 млн. рублей для всех граждан. При этом Банк России контролирует соблюдение экономических нормативов достаточности собственных средств и ликвидности МФК, выпускающей облигации.
Может ли ИП получить статус МФО?
Индивидуальным предпринимателям нельзя заниматься микрофинансовой деятельностью и регистрировать МФО.
Прежде чем получить статус МФО в Центробанке вам необходимо открыть юридическое лицо. Наиболее распространенной формой для создания МФО является общество с ограниченной ответственностью (ООО).
Регистрируем юридическое лицо (ООО)
Процедура регистрации ООО для деятельности микрофинансовой организации ничем не отличается от оформления обычного общества. Единственное на что стоит обратить внимание:
- в заявлении на регистрацию в качестве основного вида деятельности указывается код ОКВЭД 64.92.7;
- в наименовании организации должно быть словосочетание: «Микрофинансовая компания» или «Микрокредитная компания».
Примечание: словосочетание «Микрофинансовая компания» или «Микрокредитная компания» можно использовать в наименовании ООО без статуса МФО только в течение первых 90 календарных дней со дня регистрации ООО.
Необходимые документы для регистрации ООО
Для регистрации ООО нужно подготовить следующие документы:
Куда подавать документы для регистрации ООО?
Подготовленные документы нужно подать в регистрирующую ИФНС по юридическому адресу ООО.
Срок регистрации ООО
В случае успешного прохождения процедуры регистрации через 3 рабочих дня вам должны выдать учредительные документы ООО. После этого можно переходить к подготовке документов для Центробанка.
Необходимые документы для регистрации МФО в Центробанке
Для получения статуса МФО в Центральный банк нужно подать следующие документы:
- Заявление от руководителя о внесении ООО в реестр микрофинансовых организаций.
- Квитанция об оплате госпошлины за регистрацию МФО в размере 1 500 рублей.
- Копия устава и решения о регистрации МФО.
- Копия приказа о назначении директора.
- Данные об учредителях ООО.
- Справка об отсутствии судимости руководителя и учредителей.
- Сведения о юридическом адресе ООО.
- Правила внутреннего контроля.
- Выписка из ЕГРЮЛ об ООО с подписью руководителя и печатью (в большинстве случае Центробанк ее запрашивает из налоговой самостоятельно).
Куда подавать документы для регистрации МФО
Сформированные документы нужно подать в соответствующее территориальное учреждение Центрального банка.
Срок регистрации МФО
МФО регистрируют в течение 30 рабочих дней с момента подачи документов. В течение 14 рабочих дней осуществляется проверка документов и сведений, содержащихся в них, по результатам которой документы могут быть возвращены для доработки.
Сведения о новых МФО вносятся в государственный реестр в течении 30 рабочих дней с момента подачи документов. В течении 14 рабочих дней осуществляется проверка документов и сведений, содержащихся в них, по результатам которой документы могут быть возвращены для доработки.
Государственный реестр МФО ЦБ РФ
Сведения обо всех успешно зарегистрированных МФО вносятся в государственный реестр, который находится в общем доступе на официальном сайте Центрального банка РФ.
Пожалуйста, оцените информацию, если она была вам полезна: