25.02.2020

Ипотека — долгосрочный жилищный кредит на покупку жилья под залог недвижимости. Как правило, банки кредитуют на крупные суммы. При этом спрогнозировать, будет ли заемщик своевременно вносить платежи, невозможно. Для банка ипотека, по сути, не является рискованным видом кредитования, поскольку выданный кредит можно вернуть за счет реализации залогового имущества.

Но наряду с этим, в условиях кредитования фигурируют страховые обязательства, в частности, страхование жизни. Обычно, оно не является обязательным, но обеспечивает дополнительную безопасность сделки как для банка (в страховых случаях гарантом выплат является страховая компания), так и для самого заемщика, покрывая ряд рисков.

Также при оформлении ипотеки предлагаются и комплексные страховые продукты.

Что входит в ипотечное страхование

Обычно кредиторы работают с аккредитованными страховыми компаниями, кэптивными фирмами, которые страхуют:

1. Недвижимость — обязательное страхование, предусмотренное Законом «Об ипотеке». Полис гарантирует кредитору возврат кредита в случае ухудшения финансового состояния заемщика, утраты/порчи предмета залога. Объект защиты — квартира, дом, земельный участок. Стандартные риски — пожары, стихийные бедствия, аварии систем водоснабжения, кражи, взрыв бытового газа. Имущество не должно быть аварийным, ветхим (физический износ — не более 70%), недостроенным или находиться под запретом (арест, залог, судебные споры). Срок действия полиса совпадает со сроком погашения кредита (или пролонгируется каждые 1-3 года). Страховая сумма покрывает полную стоимость недвижимости или остаток задолженности по ипотеке (в случае рефинансирования). Размер выплат зависит от политики СК, пакета услуг (набора страховых случаев). Выгодоприобретатель — кредитор, которому СК выплачивает возмещение ущерба при наступлении страхового события.
2. Титул — защита от риска потерять право собственности на имущество в случае признания судом сделки купли-продажи недействительной или прежних собственников недвижимости недееспособными. Титульное страхование — добровольное. Применяется, при покупке жилья в новостройках, на вторичном рынке, помогает кредитору, заемщику избежать финансовых потерь в ситуациях, связанных с мошенничеством. Стоимость страховки зависит от реальной цены недвижимости, количества проведенных с ней сделок, срока полиса (от года до 10 лет).
3. Гражданская ответственность за вред, причиненный жизни/здоровью/имуществу третьих лиц при эксплуатации залоговой недвижимости. Плюсы страховки — сохраните деньги при наступлении страхового случая, не нужно тратить время на судебные разбирательства. Выгодоприобретатель — третьи лица, которым СК перечисляет компенсацию. Если жилье сдается в аренду и вред причинен арендаторами, возмещения не будет. Тарифы — 0,3-0,7% стоимости недвижимости.
4. Жизнь/здоровье заемщика. СК предлагают страховку жизни с фиксированной или плавающей ставкой. Страховая сумма, как правило, равна задолженности по кредиту и уменьшается вместе с ней, или может быть выше, но не более, чем на 10%. Договор СЖ заключают на 1 год с ежегодным продлением.

Часто для ипотеки СК предлагают комплексные страховки, которые включают все виды ипотечного страхования — недвижимость, титул, жизнь, ответственность. Такой пакетный продукт снижает финансовые последствия убытков и потерь, к которым привели сразу несколько событий.

Какие преимущества дает страховка жизни при ипотечном кредите?

СЖ — самый существенный расход, с которым заемщик сталкивается при оформлении ипотеки. Суммы платежей за год составляют от 7-18 тысяч руб. При этом, чем больше риски заболеваний, смерти заемщика, тем выше тариф. Но страхование жизни дает заемщику хорошие бонусы:

• Повышение вероятности выдачи ипотечного кредита;
• Низкие процентные ставки (без личного страхования банк повышает процент за пользование кредитом на 1-2 пункта);
• В случае временной нетрудоспособности с кредитором проще договориться — рефинансировать займ или пересмотреть график погашения;
• При наступлении страхового случая выплачивать долги будет страховая компания, семейный бюджет не пострадает;
• В случае болезни заемщика лечение и восстановление оплатит СК.

Чем меньше сумма долга по ипотеке, тем меньше страховой платеж. При досрочном погашении кредита часть уплаченных взносов СК возвращает застрахованному лицу (если нет ограничений в договоре). Кроме того, страховщики заинтересованы в привлечении клиентов, поэтому часто предлагают акции, позволяющие снизить взнос на 0,5-0,8%.

Страховку оформляют на получателя ипотечного кредита, созаемщиков, поручителей и других лиц, указанных в договоре ипотеки. Каждая компания утверждает перечень лиц, жизнь которых не может быть застрахована:

• Моложе 18 лет, старше 55-60 лет;
• Состоящие на учете в наркологии, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах и других специализированных медучреждениях;
• Перенесшие инсульт, инфаркт;
• С серьезными заболеваниями (онкология, диабет, цирроз печени, болезни сердца, СПИД, ВИЧ и другие болезни).

Есть страховщики, которые не отказывают таким лицам в заключении договора, а повышают тариф по причине рискованности страховки.

В программу страхования жизни СК могут включать риск причинения вреда из-за НС, недобровольной потери работы (сокращение численности сотрудников, ликвидация фирмы).

Оформление договора

Данные о сумме, сроке кредита, имеющихся диагнозах, фактах обращения к врачу, госпитализации обычно просят указывать в анкете клиента. При личном страховании СК интересует профессия клиента, его образ жизни (активность, занятия экстремальным спортом и другое). Такие данные влияют на оценку страховых рисков, тарифа.

Клиент подает заявление о страховании, копию паспорта, СНИЛС, договора ипотеки. Если в анкете указаны серьезные, хронические заболевания, СК может понадобиться медицинское заключение о состоянии здоровья человека (или медицинскую карту).

Все условия СЖ прописывают в договоре, который необходимо внимательно читать и обращать внимание на важные моменты.

Перечень страховых случаев по ипотеке

Стандартные страховые случаи, которые чаще всего прописываются в договоре о сохранности жизни и здоровья:

• Инвалидность I-II группы — размер покрытия (полностью, частично) прописывают в договоре;
• Временная утрата трудоспособности (на срок, не более 30 дней) — компенсация задолженности, пропорционально времени нахождения на больничном;
• Смерть — СК полностью погашает долг, после снятия обременения на недвижимость родственники становятся наследниками умершего.

Стоит максимально внимательно изучать условия договора. Четкие формулировки исключают разночтения и возможные споры, гарантируют выплату возмещения.

В каких случаях компенсации не будет?

В большинстве случаев, компенсации не произойдет, если:

• Заемщик состоит на учете в диспансере, у него обнаружен ВИЧ, СПИД;
• Произошло самоубийство;
• Травмы или смерти в состоянии наркотического, алкогольного опьянения;
• Если человек лишился жизни/здоровья при управлении автомобилем, не имея на него прав;
• Страховой случай произошел во время совершения преступления, которое доказано судом.

Важно! Если гражданин получил инвалидность, ему выплатили компенсацию, а потом он умер, то выплат по случаю смерти не будет. Если скрыл наличие профессионального или общего заболевания при заполнении анкеты для страхования, СК также откажет в выплатах.

Размер страховой премии и расчет ежемесячных выплат

Страховая сумма обычно равна кредитной задолженности. Тариф — 0,17-1% страховой суммы. Условия, повышающие коэффициент:

• Возраст страхователя — чем старше, тем выше тариф;
• Образ жизни — опасная профессия, опасное место проживания, занятия экстремальными видами спорта и другие факторы;
• Наличие хронического, серьезного заболевания.

При ухудшении состояния здоровья клиента в период действия полиса страховую премию могут урезать (причина — скрыл реальное состояние здоровья).

Вид франшизы

Франшиза — часть ущерба в виде процента или фиксированной суммы, которую клиент возмещает за свой счет. Вид и размер определяют соглашением сторон. В страховании в основном применяют 2 вида франшиз:

• Условная — когда размер ущерба равен или меньше франшизы, компенсацию не выплачивают и наоборот, сумма ущерба превышает франшизу, страховое возмещение выплачивают в полном объеме;
• Безусловная — клиент получает разницу между размером убытка и размером франшизы.

Плюсы франшизы — экономия средств за счет меньших страховых взносов, скидки на покупку полиса, выгодно при крупных суммах ущерба.

Условия выплаты возмещения

При ипотеке есть свои особенности признания события страховым. Например, по риску «смерть» родственники умершего должны уведомить СК до окончания срока действия полиса, но не позднее года с момента события. Инвалидность — в течение срока страховки, но не позднее 6 месяцев после ее окончания.

Временная нетрудоспособность — после 30 дней непрерывного больничного. После признания события страховым СК погашает банку всю сумму задолженности застрахованного лица. Возмещение по риску утраты трудоспособности производится за каждый день потери трудоспособности в размере 1/30 платежа по ипотеке.

Документы на выплату:

• Заявление;
• Справки медучреждения, подтверждающие факт страхового события (справка о смерти, об установлении инвалидности с указанием причины, больничный);
• Документы на право наследования от родственников (по факту смерти);
• Справка от банка о размере задолженности по ипотеке (с реквизитами для перечисления возмещения).

Важно! Пока деньги не перечислены кредитору, необходимо продолжать оплачивать ипотеку по графику, поскольку СК не компенсирует комиссии и пени за просрочку кредита.

Досрочное расторжение договора

Период охлаждения — 5-14 дней, в течение которых застрахованное лицо может можно досрочно расторгнуть страховку (без объяснения причин) и получить обратно все уплаченные деньги (если в этот период не наступил страховой случай).

Если период охлаждения пропущен, то расторгнуть договор СЖ вы можете в любое время в течение действия ипотечного кредита, так как это — добровольный вид страхования. Периоды, когда клиент может досрочно расторгнуть договор, размер денежных средств для возврата (25-75%) устанавливает СК.

Порядок расторжения договора страхования регулируется общими нормами ст. 958 ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей».

Сумма для возврата = сумма уплаченной страховой премии минус дни, прошедшие со дня заключения договора до дня расторжения минус подоходный налог минус стоимость услуг агентского сопровождения.

Ответственность за невыполнение обязательств

Страхователь отвечает за предоставление ложной информации по объекту страхования. В этом случае страховщик имеет право взыскать с нарушителя убытки с зачетом внесенных страховых платежей.

Если страховой случай наступил по вине застрахованного лица, выгодоприобретателя, они лишаются возможности получения компенсации. Отсутствие вины доказывает нарушитель.

Ответственность за нарушение договора страхования устанавливает ст. 937 ГК РФ.

Частые вопросы по страхованию при ипотеке

Какие условия предоставления военной ипотеки?

Государственную программу льготного кредитования военнослужащих для покупки жилья регулирует ФЗ №117, который действует с начала 2009 года. Займы дают офицерам, рядовому составу, учащимся военных учебных заведений, которые не менее 3 лет участвуют в НИС (накопительно-ипотечная система). Срок кредитования — не более 25 лет. Сумма — до 2,2 млн. руб.

Что сделать для оформления:

1. Обратиться за сертификатом в Росвоенипотеку;
2. Выбрать недвижимость (в любом регионе страны), подходящую под условия программы и критерии банка;
3. Собрать документы, которые нужны кредитору;
4. Оформить заявку на кредит и ждать решения банка.

Стартовый взнос — не менее 10% стоимости недвижимости. Если стоимость недвижимости будет выше, чем предусмотрено программой, недостающую сумму заемщик оплачивает собственными деньгами.

Страхование жизни является обязательным для военнослужащего (ФЗ-52 от 28.03.98г.). Банк не вправе требовать от военного заемщика еще раз застраховать жизнь для ипотеки.

Можно ли переоформить ипотеку на другого человека?

Переоформление может потребоваться при разводе, потере трудоспособности заемщика, переезде, существенном ухудшении материального положения. Замена заемщика разрешается только с согласия ипотекодержателя, при условии, что новый должник отвечает критериям кредитора в отношении уровня доходов, финансовой репутации, занятости (подтверждается документами).

В период подготовки и сбора документов, рассмотрения заявки прежний заемщик продолжает оплачивать кредит, чтобы не допустить просрочки. Для переоформления договора кредитор может потребовать от нового должника сделать оценку предмета залога. Страховку (жизнь, недвижимость, титул) оформляют на нового должника.

Можно ли гражданину России оформить ипотеку за рубежом?

Можно. До пандемии привлекательные условия предлагал Израиль (3,5%). В Испании можно было выбрать подходящую систему начисления процентных ставок — фиксированную (4-5,5%), плавающую (минимум 2% годовых), смешанную. Максимальный период кредитования — 40 лет.

Долгосрочные жилищные кредиты иностранные банки выдают на тех же условиях, что и в России, процедура оформления и пакет документов приблизительно одинаковый. Основная трудность в получении кредита — доказать свою платежеспособность.

Ипотеку оформляют в евро, долларах или местной валюте, поэтому граждане, получающие доходы в рублях, рискуют потратить больше денег, чем рассчитывали.

Что касается страхования жизни, то за рубежом тарифы в 5-8 раз ниже, чем у нас, защита — более продуманная, например, по риску смерть один полис защищает обоих супругов.

Выводы: плюсы и минусы страхования при ипотеке

Преимущества:

• Максимальная вероятность получения денег в банке без ухудшения условий кредитования;
• Снижение риска невозврата займа — в случае ухудшения здоровья/смерти заемщика ипотеку погашает СК;
• Защита близких — банк не выселит из квартиры, не заставит вернуть долг, СК выплатит возмещение на лечение и реабилитацию больного.

Из минусов:

• Дополнительные платежи за полис.

Многие клиенты видят минусы в лишних расходах, оглашении данных о состоянии здоровья, но личная страховка выгодна заемщику.

При наступлении страхового случая СЖ позволяет не только сократить расходы на лечение, но и погасить ипотечную задолженность, сохранить недвижимость. Внимательно читайте договор СЖ, и полис поможет свести к минимуму все риски.

В случае, если вы хотите оформить полис, продукт нашей компании представлен тут: https://www.smpins.ru/personal/ipoteka/.

Обязательно ли страхование жизни для ипотеке

В процессе получения ипотеки многие потенциальные заемщики задаются вопросом о том, является ли обязательным страхование жизни и жилья при оформлении кредита.

Правильный ответ на него дают положения действующего сегодня Гражданского кодекса РФ и принятого в 1998 году №102-ФЗ, регламентирующего условия ипотечного кредитования. Он звучит следующим образом: страхование жилья при ипотеке является добровольным и не может навязываться со стороны банка в качестве обязательного условия.

В то же время, получение страховки на жилье как объект недвижимости выступает однозначным требованием законодательства, поэтому отказаться от нее заемщик не имеет права.

Как изменится ставка, если я откажусь

Что делать, если страховой случай произошел

Необходимые документы для оформления

Преимущества и недостатки страховки

Банки крайне заинтересованы в защите от рисков, характерных для такого вида кредитования, как ипотека. Это объясняется как длительным сроком, так и крупной суммой ипотечного кредита.

Поэтому крупные банковский организации, к числу которых относятся Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк и другие заметные участники рынка, стимулируют потенциальных заемщиков страховать жизнь путем снижения процентной ставки по ипотечному кредиту.

Как правило, речь идет об уменьшении примерно на 1 процентный пункт, что дает клиенту банку существенную экономию в общих расходах на обслуживание займа.

Отказ от страхования жизни при ипотеке ведет к обратному процессу – ставка остается стандартной, как и затраты на выплату процентов.

Этот немаловажный нюанс обязательно следует учитывать заемщику в ходе принятия решения о том, нужно ли страховать собственное здоровье.

Что делать, если страховой случай произошел

Стандартная процедура получения компенсации по страхованию жилья при наступлении страхового случая выглядит так:

• заемщик или его законный представитель, например, родственник, уведомляют страховую компанию и банковское учреждение о возникновении страхового случая, подробно описывая произошедшую ситуацию и, по возможности, подтверждая ее документально;
• страховщик отправляет сотрудника (страхового комиссара), задача которого подтвердить факт страхового случая;
• формируется пакет документов, необходимых для получения страховой выплаты;
• денежные средства направляются выгодоприобретателю по страховке, в качестве которого выступает либо банк, либо заемщик или его родственники.

Размер возмещения

Размер возмещения при оформлении полиса страхования жизни зависит от двух факторов. Первый – это уровень ущерба, нанесенного здоровью ипотечного заемщика.

Дело в том, что в большинстве случаев речь идет о комплексной страховке жизни и здоровья, поэтому к числу страховых случаев относится не только смерть, но и временная нетрудоспособность, инвалидность, а также серьезное заболевание клиента.

Второй фактор, определяющие величину выплачиваемой компенсации – тарифы, установленные страховой компанией.

Большая часть банков рекомендует заемщикам заключать договоры только с аккредитованными СК или даже с дочерними структурами, оказывающими подобные услуги. Поэтому предлагаемые условия страхования далеко не всегда выгодны для потенциального клиента.

Типичный пример – Сбербанк, который активно продвигает на страховой рынок две дочерние СК – «Сбербанк страхование» и «Сбербанк страхование жизни».

Что делать, если компания отказывает в возмещении

Многие страховые компании стремятся уменьшить размер выплачиваемой компенсации или вовсе отказать клиенту в страховом возмещении. В этом случае от заемщика по ипотеке требуются следующие действия:

• получение официального отказа от СК в форме документа;
• выяснение причин принятия страховой компанией подобного решения и оценка его правомерности;
• обращение в Центробанк, являющийся регулятором страхового рынка;
• оформление досудебной претензии и отправка ее в страховую компанию;
• подготовка судебного иска и обращение в суд.

Сложившаяся на сегодня судебная практика показывает, что судья в большинстве случаев принимает сторону страхователя. Главное условие для принятия такого решения – четкое выполнение всех этапов описанной выше процедуры и грамотное оформление судебного иска.

Необходимые документы для оформления

Оформление договора страхования жизни предусматривает предоставление стандартного для подобных ситуаций набора документов, который включает:

• паспорт ипотечного заемщика;
• заявление на получение полиса;
• анкету клиента, заполненную на бланке страховой компании или на ее сайте;
• договор ипотечного кредита, в рамках которого осуществляется процедура страхования;
• справка из медицинского учреждения о состоянии здоровья.

Для получения страхового возмещения формируется пакет из следующих документов:

• заявление о получении компенсации, составленное страхователем, его родственником или официальным представителем;
• справка о смерти, которую выдает ЗАГС;
• справка об инвалидности;
• выписка из медкарты ипотечного заемщика, свидетельствующая о хронической болезни, которая привела к инвалидности;
• больничный лист или справка о временной нетрудоспособности;
• документы, подтверждающие наступление несчастного случая (из медицинского учреждения или места официального трудоустройства);
• справка из банковского учреждения о величине текущей задолженности заемщика.

Преимущества и недостатки страховки

Принимая решение об оформлении договора страхования жизни в ходе получения ипотечного кредита, необходимо учитывать как плюсы, так и минусы подобного шага. Главное достоинство наличия полиса для потенциального заемщика – возможность заметно (на 0,5-1%) снизить процентную ставки по ипотеке. Учитывая длительность и большую сумму кредита, итоговая экономия оказывается весьма заметной.

Вместе с тем, необходимо понимать, что уменьшаются будущие выплаты по обслуживанию ипотечного кредита, а расходы по страховке потребуются незамедлительно.

Вторым важным недостатком страхования жизни при ипотеке выступает тот факт, что в первую очередь защищаются риски кредитора, а не заемщика.

Следует учитывать и существенный положительный момент – при грамотном оформлении взаимоотношений со страховой компанией, клиент получает право на налоговый вычет в размере 13% от уплаченных страховых взносов.

Часто задаваемые вопросы

Возможен ли возврат уплаченных по страховке средств, если страховой случай не наступил, а ипотека банку выплачена?

В ситуации, когда речь идет о завершении срока действия страхового договора, возврат уплаченных по страховке денежных средств невозможен.

Можно ли вернуть деньги, потраченные на страхование жизни, при досрочной выплате ипотеки?

Частичный возврат средств при досрочном погашении ипотечных обязательств заемщика возможен. Для этого необходимо обратиться в СК, которая обязана компенсировать страховые выплаты за оставшееся до окончания срока действия договора время.

Можно ли отказаться от страхования жизни, навязанного банком при оформлении ипотечного кредита?

Законодательство предоставляет заемщикам, получившим навязанные банком услуги страхования, которые не являются обязательными, отказаться от их получения.

Для этого необходимо в 5-дневный срок обратиться в страховую компанию с заявлением о расторжении договора. СК обязана расторгнуть договор и вернуть полученные от заемщика средства.

В случае получения отказа страхователь имеет право обратиться в ЦБ РФ, а затем – в судебные органы.

Имеет ли банк право повышать процентную ставку при отказе от добровольного страхования жизни заемщика?

Как Вы правильно отметили, страхование жизни при получении ипотеки является добровольным. Поэтому банк не имеет права навязывать его в качестве обязательного требования.

Однако, финансовая организация может предложить потенциальному клиенту уменьшение процентной ставки по кредиту при оформлении подобной страховки. В случае отказа от получения полиса процентная ставка остается повышенной.

Такие действия банковского учреждения не противоречат законодательству.

Каковы последствия отказа в выплате взносов по договору страхования жизни ипотечного заемщика?

Если страхование жизни внесено в кредитный договор как обязательное условие оформления ипотеки, банк в описанной ситуации получает право на предъявление к заемщику штрафных санкций, который могут оказаться весьма серьезными и также обязательно прописываются в контракте. Если пункт о страховании не внесен в договор, но наличие полиса выступает основанием для снижения процента по ипотеке, банк имеет право вернуть исходную ставку.

Страхование жизни при ипотеке: что это такое, как оформить и зачем оно нужно

Согласно закону Российской Федерации, при покупке квартиры в ипотеку заемщик обязан застраховать имущество и предоставить страховой полис. Однако часто банки требуют застраховать еще и жизнь. Разбираемся, обязательно ли страхование жизни при оформлении ипотеки, возможна ли выдача ипотеки без страхования жизни и зачем вообще нужен такой полис.

Что дает страховка жизни

Страхование жизни при ипотеке нужно банку для того, чтобы в случае каких-либо непредвиденных обстоятельств (которые и указываются в страховом полисе) кредит был все-таки выплачен. Правда, в этом случае платить его будет уже страховая компания.

Что входит в ипотечное страхование

В ипотечное страхование входит три вида полиса: недвижимости, титульное и личное. Страховка недвижимости защищает сами стены, которые приобретает заемщик. Титульное страхование покроет риски при возможном появлении третьих лиц, которые могут оспорить право собственности. А личное страхование касается жизни и здоровья кредитора.

Полис личного страхования защитит имущественные интересы застрахованного лица в случае неблагоприятных обстоятельств, связанных со здоровьем. В самом крайнем случае (здесь подразумевается смерть заемщика) застрахованное имущество перейдет наследникам (родственникам или тем, кто указан в завещании).

Стандартные договоры личного страхования предусматривают выплаты по ипотеке в трех случаях:

• смерть заемщика (исключения — самоубийство или утрата жизни по неосторожности);
• получение инвалидности первой или второй групп в результате травмы или диагностированной в клинических условиях патологии;
• временная нетрудоспособность, превышающая период одного месяца.

Преимущества и недостатки полисов страхования жизни

Полис страхования жизни гарантирует, что банку будет выплачен материальный ущерб, если с заемщиком что-то случится. Но сумма денежного возмещения банку не может превышать размер страховой суммы, указанной в договоре.

При этом страхование жизни при ипотеке выгодно и самому заемщику: при наступлении страхового случая страховая компания закроет все его обязательства перед банком (или их часть) — по сути, выплатит за него ипотечный кредит. При этом недвижимость полностью переходит в собственность клиента или его наследников.

Есть у этой страховки и свои минусы: часто страховые компании прописывают в полисах различные ограничения на выплаты, например, к страховым случаям могут не отнести те, которые произошли по вине застрахованного.

Ограничения при оформлении полиса страхования жизни при ипотеке

Страхование жизни не оформят или предложат полис на специальных условиях (то есть дороже) для:

• заемщиков или созаемщиков моложе 18 лет и старше 55–60 лет;
• состоящих на учете в наркологии, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах и других специализированных медучреждениях;
• перенесших инсульт, инфаркт;
• людей с серьезными заболеваниями (онкология, диабет, цирроз печени, болезни сердца, СПИД, ВИЧ и другие болезни).

Страхование жизни — обязательно или нет

Вернемся к закону. Если первый и основной вид страхования при получении ипотеки — страхование имущества — обязателен, то страхование жизни — дело добровольное.

Настоять на оформлении полиса страхования жизни банк может только в том случае, если это единственная страховка, которую можно предоставить. Это возможно только в случае запроса ипотечного кредита на новостройку, которая находится на этапе строительства.

Пока дом не построен, заемщик не может застраховать ни недвижимость, ни титул. Так что единственное, что скорее всего потребует банк — страхование жизни.

Как изменится ставка при отказе от страхования жизни

«Отказаться от страхования жизни, без сомнения, можно. Но стоит помнить, что с полисом банк не только значительно охотнее выдаст кредит, но и, возможно, предложит пониженную ставку на ипотеку.

Это продиктовано большей уверенностью банка в подобной сделке.

Получается, что отказываться от страхования жизни при ипотечном кредитовании сразу не стоит — при подробных расчетах это может оказаться очень выгодно», — комментирует product owner страховых продуктов Банки.ру Юлия Корнеева.

Выберите выгодное предложение от ведущих страховых компаний

Нужно ли страховать жизнь при ипотеке каждый год

Заключить страховой полис на первый год, получить пониженную ставку и не страховать свою жизнь дальше тоже возможно. Никто не сможет заставить заемщика страховать свое здоровье и жизнь ежегодно. Но нужно понимать, что при отказе от страховки банк может изменить и условия предоставления кредита — ставка вырастет. Это будет прописано в условиях договора.

Если банк узнает о том, что полис не был продлен, не сразу, и заемщик продолжит какое-то время выплачивать кредит по сниженной ставке, компенсировать разницу в проценте за тот период, когда страховки не было, придется постфактум.

А если в кредитном договоре комплексный полис (включающий страхование жизни) был прописан как обязательный, можно попасть под серьезные штрафные санкции.

Что выгоднее: оплачивать ежегодно полис или согласиться на повышенную ставку по кредиту

Представим, что мужчина 40 лет оформляет ипотечный кредит на 5 млн руб. В среднем стоимость полиса будет варьироваться от 13 до 18 тыс. руб. в зависимости от страховой компании. Посчитать это можно на калькуляторе ипотечного страхования.

Рассчитайте цену и оформите полис онлайн

Если кредит оформляется на 20 лет и был небольшой первоначальный взнос, в среднем в месяц ему нужно будет выплачивать около 40 тыс. руб. (при ставке около 10% годовых).

При снижении ставки на 2% (что вполне возможно, если оформлен полис страхования жизни), размер ежемесячного платежа снижается примерно на 4 тысячи. В год это 48 тыс. руб.

— на 30 тысяч больше, чем стоимость самого дорогого годового полиса страхования жизни. Поэтому выгода оформления страховки очевидна.

А если оформлять сразу комплексное страхование, стоимость его будет еще ниже, чем цена полисов страхования жизни и имущества по отдельности.

Оформление страхования жизни при ипотеке: как выбрать страховую компанию

Для того чтобы банк точно принял страховку, необходимо заключать договор ипотечного страхования (и страхования жизни как его часть) в страховой компании, аккредитованной банком. Чаще всего такая информация есть на сайте банка.

«При оформлении ипотечного полиса удобно воспользоваться калькулятором Банки.ру и купить страховку всего за несколько минут. На сервисе Банки.

ру не нужно заполнять анкеты в разных страховых компаниях и можно сразу оформить комплексный полис «Квартира и Жизнь». Система при указании банка автоматически показывает только аккредитованные им страховые компании.

Из предложенных вариантов можно выбрать подходящую компанию и оформить страховку за несколько минут», — говорит Юлия Корнеева.

Для того чтобы оформить личную страховку или полис комплексного страхования на Банки.ру, нужно указать паспортные данные, банк, в котором берется ипотечный кредит, и сумму кредита. Оформление полисов для ипотеки на Банки.ру возможно даже без номера кредитного договора — его можно будет вписать в полис ипотечного страхования во время оформления кредита в банке.

Стоимость страховки жизни при ипотеке

Страховая сумма обычно равна кредитной задолженности, а основной тариф обычно составляет 0,17–1% страховой суммы.

Стоимость страхового полиса будет рассчитываться исходя следующих параметров:

• срок, на который заключается страховой договор;
• остаток долга перед банком;
• пол и возраст заемщика (чем старше застрахованное лицо, тем дороже будет страховка).

Повышение тарифа может произойти в случае, если у заемщика опасная профессия, опасное место проживания, он занимается экстремальными видами спорта, а также если у него есть хроническое заболевание.

Скрывать свое состояние здоровья при оформлении полиса не стоит: если при наступлении страхового случая окажется, что клиент скрыл данные, то в выплате, скорее всего, откажут.

Как сэкономить на страховке жизни по ипотеке

Лучший способ сэкономить при оформлении полиса для страхования жизни — подойти к выбору полиса осознанно.

«При оформлении полиса онлайн на Банки.ру у заемщика есть возможность сравнить тарифы разных аккредитованных страховых компаний и выбрать наиболее подходящий вариант. Как правило, это лучший способ сэкономить.

На сделке в банке не будет возможности спокойно сравнить предложения разных страховых и купить полис с выгодой до 90%.

Поэтому рекомендую озаботиться покупкой полиса страхования жизни для ипотеки заранее», — советует Юлия Корнеева.

Что делать, если наступил страховой случай

• Если наступил страховой случай, клиент или его родственник обязаны обратиться за медицинской помощью и сообщить о страховом случае в страховую компанию.
• Далее формируется список необходимых документов, после получения которых страховщик будет рассматривать оформление выплаты.
• В список документов чаще всего входят:

• заявление о получении компенсации;
• справка о смерти, которую выдает ЗАГС, или справка об инвалидности, листок нетрудоспособности;
• выписка из медкарты;
• документы, подтверждающие наступление несчастного случая;
• справка из банка о величине текущей задолженности заемщика.

Что не является страховым случаем по ипотечному полису страхования жизни

Сразу можно сказать, что некоторые факторы могут усложнить ситуацию и почти гарантированно лишат заемщика выплат:

• Если клиент скрыл реальное состояние здоровья, а произошедшее стало следствием ухудшения хронического заболевания.
• Если произошедшее (травма или смерть) случилось с клиентом в результате алкогольного или наркотического опьянения.
• В случае участия в военных действиях.
• В случае управления летательным аппаратом и в результате занятия профессиональным экстремальным спортом.

Как правило, все эти случаи прописываются в договоре страхования.

Размер возмещения

Размер выплаты будет зависеть от того, какой именно ущерб нанесен здоровью. Выплаты при нетрудоспособности клиента на несколько месяцев или в случае его смерти, конечно, будут разные.

Что делать, если страховая компания отказывает в возмещении

Если страховая компания отказывает в выплате, то клиенту необходимо:

• получить официальный отказ на бланке;
• написать обращение в Центробанк;
• оформить досудебную претензию и отправить ее в страховую компанию;
• обратиться в суд.

FAQ

Возможен ли возврат средств, если страховой случай не наступил, а ипотека банку выплачена?

Обычно договор страхования жизни заключается на один год и затем ежегодно продлевается. Если момент выплаты кредита совпал с моментом завершения действия страхового договора, при этом страховой случай не наступил, вернуть деньги нельзя. Частичный возврат средств возможен, когда:

• кредит закрыт досрочно, а договор страхования продолжает действовать — его можно аннулировать и вернуть деньги за неиспользованные месяцы;
• ипотека рефинансируется, благодаря чему изменяется сумма кредита;
• клиент выбирает досрочное погашение, благодаря которому также снижается сумма кредита.

Можно ли вернуть деньги за страхование жизни при досрочной выплате ипотеки?

Да, частичный возврат средств в таком случае предусмотрен. Если кредит был выплачен досрочно и полностью, страховых случаев по полису не было, то страховая компания обязана компенсировать выплаты за оставшееся до окончания срока действия договора время.

Можно ли отказаться от страхования жизни, навязанного банком при оформлении ипотечного кредита?

Да, это возможно.

По закону только страхование недвижимости является обязательным, но банк вправе внести личное страхование в список обязательных с учетом особых условий для клиента (например, при понижении ставки).

В этом случае отказ будет подпадать под штрафные санкции. Также важно помнить, что отказаться от навязанной страховки без штрафов можно в период охлаждения — он составляет не менее 14 дней.

Покажет стоимость страховки и поможет оформить полис онлайн

Страхование недвижимости, жизни и здоровья: ответы на популярные вопросы

• Главная
• Ипотека
• Страхование недвижимости, жизни и здоровья: ответы на популярные вопросы

При покупке недвижимости в ипотеку перед заемщиком встает вопрос о страховке: какие виды страхования существуют, и какие из них обязательны, зачем они нужны, как оформить полисы, где их продлить и многие другие. В статье — подробно отвечаем на все основные вопросы.

Что такое страхование ипотечной недвижимости

Ваша недвижимость, которая до выплаты ипотечного кредита находится в залоге у банка, страхуется от потери или повреждения после пожара, залива, взрыва бытового газа, стихийных бедствий и других форс-мажорных ситуаций.

Для получения и оформления ипотеки этот вид страхования обязателен. В критической ситуации страховая компания возьмет на себя материальную ответственность — это защитит вас от долговых обязательств.

Банк также будет уверен, что сможет вернуть свои кредитные средства обратно — ведь банк выдает в долг заемщику не свои деньги, а средства других вкладчиков, которые он должен вернуть им с процентами.

Что будет, если не продлить полис страхования ипотечной недвижимости

Полис страхования недвижимости необходимо ежегодно продлевать и предоставлять в банк до окончания срока действия предыдущего. 

Если полис вовремя не продлен, банк начислит неустойку на остаток по кредиту, начиная с 31-го календарного дня после окончания действия предыдущего полиса. Размер неустойки — ½ процентной ставки по кредиту за каждый день просрочки (если это предусмотрено в рамках кредитного договора).

Страхование жизни и здоровья — добровольный вид страхования при ипотеке.

В случае смерти или потери трудоспособности заемщика все финансовые обязательства по ипотеке переходят на его семью, и в критической жизненной ситуации родственники рискуют остаться без денег и крыши над головой. При страховании жизни и здоровья страховая компания выплатит банку ваш кредит при наступлении несчастного случая.

Также оформление полиса страхования жизни и здоровья позволяет получить сниженную ставку по ипотеке на 1% (если предусмотрено договором по программе «Защищенный заемщик»).

Что будет, если не продлить полис страхования жизни и здоровья

Полис также необходимо ежегодно продлевать и предоставлять в банк до того, как закончится срок действия предыдущего полиса. 

Если страховка не продлена в срок, банк имеет право повысить ставку по ипотеке (в зависимости от условий договора).

Можно ли снизить ставку по кредиту, купив полис страхования жизни и здоровья после оформления ипотеки

Это не приведёт к снижению ставки по вашему кредиту — программа «Защищенный заемщик» подключается только в момент заключения кредитного договора, который в этом случае предусматривает скидку на ставку в 1%.

Нужно ли оформлять полис страхования жизни и здоровья на созаемщика для снижения процентной ставки

Для снижения процентной ставки по программе «Защищенный заемщик» достаточно оформления страховки жизни и здоровья на основного заемщика. Созаемщики и поручители могут застраховать свою жизнь и здоровье по желанию — это не будет влиять на размер ставки.  

Как и где оформить страховые полисы

Купить полисы страхования недвижимости, жизни и здоровья можно онлайн на Домклик в разделе «Услуги» — «Ипотечное страхование», или в любой страховой компании, аккредитованной банком.

Посмотреть список аккредитованных компаний можно здесь.

Все полисы, оформленные на Домклик, отправляются в банк автоматически — вам не нужно тратить время на поездки в банки или страховую компанию.

Если полис приобретен в другой компании, его необходимо передать в банк. Сделать это можно также на странице страхования или в личном кабинете сопровождения Домклик — просто загрузите полис страхования залога и квитанцию о его оплате.

Как и где продлить страховые полисы

Продлить страховые полисы также можно онлайн на Домклик в разделе «Ипотечное страхование».

Где хранятся купленные полисы

Все ваши страховые полисы отправляются на вашу личную электронную почту. Также их можно найти в личном кабинете и на сайте Домклик, в разделе «Ипотечное страхование». Для этого необходимо авторизоваться и выбрать нужный тип полиса — после он появится в поле «Полисы, оформленные на Домклик».

Полис страхования жизни и здоровья не был продлен вовремя, и ставка по ипотеке поднялась. Позволит ли новое оформление полиса вернуть ставку на прежний уровень

Да, новое оформление страховки по программе «Защищенный заемщик» позволит вернуть сниженную ставку.

Почему выгодно оформить страховой полис на весь срок кредита

При оформлении страхового полиса на весь срок выплаты кредита его тариф будет зафиксирован. Так вы будете уверены, что стоимость страховки в течение всего срока кредита не повысится.

Кроме того, это удобно — вам не нужно будет каждый год обращаться в страховую компанию и в банк для оформления нового полиса.

Есть ли напоминания о следующем платеже по страховке

Да, оповещения о предстоящем платеже приходят на электронную почту или номер телефона за 45, 30 и 15 дней до даты следующего платежа.

Нужно ли переоформлять страховые полисы при рефинансировании ипотеки

Да, полисы нужно переоформить в страховой компании, аккредитованный банком, в котором вы рефинансируете ипотеку. Возможно, по старой ипотеке вам сделают перерасчет за неиспользованное время страховки и вернут деньги — это нужно уточнить в страховой компании.

Если кредит выплачен досрочно, можно ли вернуть деньги за неиспользованное время страховки

Как и в случае с рефинансированием вам могут сделать перерасчет и вернуть часть денег — эти вопросы нужно уточнить в страховой компании.

>> ???? Получите бесплатный гид по возврату налогового вычета от Домклик — верните себе до 650 000 ₽ с покупки недвижимости