Взяли ипотеку, но вдруг остались без работы или столкнулись с другими неприятностями? Не паникуйте – просто потребуйте в банке ипотечные каникулы. Это специальная опция, которая дает заемщикам возможность не просто легально сократить расходы, но и полностью их избежать. Максимальный срок такого перерыва – до полугода.
Что означают ипотечные каникулы?
Ипотечные каникулы – право заемщика на отсрочку платежей по ипотечному кредиту, предоставленному на единственное жилье. Предусмотрены 2 варианта льготного срока (выбирает заемщик самостоятельно):
- уменьшение ежемесячных платежей (сумму клиент утверждает с банком заранее);
- полное отсутствие платежей на этот период.
То есть, должники смогут не только сократить, но и полностью приостановить выплаты по ипотеке. Допустимый период, на который по закону можно приостановить выплаты – до 6 месяцев, но не более.
Предусмотренные платежи за это время переносятся в конец графика. Другие условия договора не меняются. Вероятность взыскания квартиры при этом исключена.
Как только финансовое положение улучшилось, каникулы разрешается прервать в любой момент, даже раньше.
Рефинансирование ипотеки
Воспользоваться правом на ипотечные каникулы в 2022 году могут все граждане РФ, у которых по различным причинам ухудшилось финансовое положение. Подавать заявление можно на любом этапе, пока действует кредитный договор.
Рефинансирование кредита также не является противопоказанием для получения ипотечных каникул. Если ставка ранее была снижена, то обычно долг оформляется как выданный заново кредит под новый процент, что позволяет при нужде дополнительно воспользоваться каникулами.
В мае 2019 г. президентом РФ был подписан закон об ипотечных каникулах. Благодаря этому держатели кредитов на недвижимость, оказавшиеся в трудной жизненной ситуации, смогут отложить ежемесячные выплаты, не потеряв жилье.
Право на льготный срок получают заемщики определенных категорий, согласно Федеральному закону №76 от 01.05.2019 г. Закон распространяется как на новые, так и на уже заключенные ипотечные договора. Следовательно, воспользоваться отсрочкой могут даже те граждане, что оформляли ипотеку задолго до начала действия данного законопроекта.
Кто может получить?
Каникулы предусмотрены для людей, которые столкнулись с непростой ситуацией, но платят за единственное жилье ипотеку. Ситуации, о которых идет речь, описаны в законе:
- Сокращение прибыли за предыдущие 2 месяца больше, нежели на 30% по сравнению со среднестатистическим заработком за предшествующий год (если в результате этого размер платежей по ипотеке превышает 50% нового дохода).
- Потеря трудоспособности на 2 и больше месяцев подряд.
- Получение инвалидности I-й или II-й группы.
- При рождении ребенка после оформления ипотеки (отпуск по беременности и родам, который оформляют с выдачей листа нетрудоспособности сроком на 140 суток). Или когда у должника на иждивении появились другие несовершеннолетние либо кто-то в семье получил инвалидность I-II группы, то право на льготы появляется при одновременном сокращении уровня доходов от 20%, если ипотечные затраты в месяц будут достигать 40% и выше от среднемесячного заработка должника.
- Потеря работы или другого источника доходов – требуется регистрация безработного, постановка на учет в службе занятости.
Ограничения и сроки утверждения
Воспользоваться правом на перерыв может не любой заемщик, попадающий под перечисленные категории.
Требовать каникулы смогут граждане, которые прежде ими не пользовались, но лишь в случае, если сумма долга за единственную квартиру не превысила 15 млн.руб.
А если на должнике оформлена дача либо комната в общежитии, то в «паузе» кредитор скорее всего, откажет. Или придется доказывать, что дача не относится к жилищному помещению, пригодному для регулярного проживания.
Итак, в льготном периоде банк имеет право отказать клиенту только в трех случаях:
- Жилье, на которое оформлена ипотека, не единственное (когда есть доля в другом помещении). То есть – должнику в ипотечном жилище нужно прописаться.
- Сумма кредита больше 15 млн. руб. – такая недвижимость уже считается элитной и льготы на нее не предоставляются.
- Попытка повторного использования каникул за один кредит. Их можно будет получить еще раз, если через какое-то время оформить другую ипотеку.
Какие банки предлагают?
Фактически, закон обязывает ВСЕ банки предоставлять для заемщиков ипотечные каникулы, если ситуация соответствует описанной в законодательстве. Однако некоторые учреждения еще не готовы пойти на этот шаг по причине отсутствия опыта в данной сфере. На текущий момент взять перерыв по ипотеке уже можно в банках:
- ВТБ;
- Уралсиб;
- СберБанк;
- Россельхозбанк.
Условия ипотечных каникул в СберБанке в 2022 году
В любой момент клиент имеет право обратиться в СберБанк, и потребовать сократить или временно приостановить выплаты по ипотеке, в том числе взятой раньше. Условия предоставления каникул в СберБанке стандартные, согласно законодательству. То есть, регулируются ст.6.1-1 ФЗ №353 от 21 декабря 2013 «О потребительских кредитах» и изменениям, внесенным в мае 2019 в ФЗ №76.
Положительное решение принимается, если:
- клиент предоставил весь необходимый пакет документов;
- другие кредиты у него отсутствуют;
- заемщик не допускал просрочек по данному кредиту (имеет положительную кредитную историю);
- прошло не менее 3 месяцев с момента оформления ипотеки.
Важно учитывать, что кредитная карта на льготный срок будет заблокирована – для должника во время каникул действует запрет на проведение расходных операций.
Что надо для оформления каникул по ипотеке?
Оформление ипотечных каникул можно условно разделить на четыре шага.
Шаг №1. Взять справку из Росреестра
Первоначально придется доказать, что жилище, оформленное в кредит – только одно. С этой целью заемщик обязан предъявить справку из Росреестра банку. Выписку обо всех своих объектах недвижимости владелец сможет получить как в бумажном, так и в электронном варианте.
Запросить ее можно в МФЦ либо на сайте ЕГРН. Справка платная. Стоимость определяется в зависимости от вида документа (электронный либо бумажный), а также от числа проверенных регионов – от 400 до 1800 руб. Кредитор оценивает документ, предоставленный клиентом, поскольку сам он не может запросить из Росреестра такую выписку.
Шаг №2. Предоставить документы, которые подтверждают наличие проблемы
Если заемщику необходимо официально подтвердить то, что он попал в непростую ситуацию, то понадобятся следующие документы для ипотечных каникул (зависит от конкретного случая):
- листок о нетрудоспособности (в т.ч. вследствие материнства);
- свидетельство о рождении малыша или усыновлении/ удочерении;
- акт от органов попечительства и опеки о назначении должника попечителем либо опекуном;
- выписка о доходах за текущий и предшествующий год, в т.ч. об удержанных налогах;
- подтверждение факта установления инвалидности;
- справка для ипотечных каникул с биржи труда о регистрации должника как безработного.
Дополнительно может понадобиться:
- согласие залогодателя (если им стало 3-е лицо);
- паспорт гражданина РФ.
Требовать какие-то другие документы у клиента кредитор не имеет права.
Шаг №3. Подать заявление
После этого надо написать заявление по форме банка о необходимости получения каникул.
Заявление на ипотечные каникулы в банк выглядит примерно так:
Стр.1
Стр.2
Стр.3
Стр.4
Стр.5
Стр.6
Стр.7
Стр.8
Образец заявления на ипотечные каникулы в Сбербанке
В графе об условиях ипотечных каникул нужно указать подходящую сумму ежемесячных взносов на требуемый срок или просто выбрать полную приостановку обязательств/платежей.
Важно также точно задать даты начала и окончания каникул, иначе они по умолчанию будут длиться полгода, а датой их старта станет день написания заявки. Метод подачи документов зачастую указывается в кредитном договоре или в самом заявлении. Например:
- отправить как заказное письмо с обязательным уведомлением о получении;
- переслать дистанционно, используя личный кабинет на офсайте;
- отнести в отделение и под расписку отдать сотруднику.
Шаг №4. Дождаться результата
После того, как поступило заявление, банк обязан рассмотреть его на протяжении 5 рабочих дней.
Затем он должен уведомить клиента о своем решении или измененных условиях – при одобрении заявки прислать заемщику новый график погашения жилищного кредита.
Если предоставленных документов недостаточно для принятия решения, то в течение 2-х суток после заявления клиента банк может потребовать дополнительные справки.
О принятом решении банк может сообщать:
- посредством СМС-сообщения;
- push-уведомлением (через мобильное приложение);
- электронной почтой;
- с помощью личного кабинет клиента.
Если в установленный законодательством срок банк не дал ответа или отказал в выдаче каникул, но все нужные документы были предоставлены, то можно обратиться в Банк России с жалобой.
Сколько раз можно брать ипотечные каникулы?
За весь срок кредитования, паузу по оплате долга заемщик сможет взять всего один раз.
Фактически, клиент имеет право обращаться за положенными ипотечными каникулами когда захочет, и как минимум раз отказывать банк не имеет права (если у гражданина есть основания, предусмотренные законодательством).
При получении очередной ипотеки можно заново воспользоваться каникулами, при условии договоренности с финучреждением.
К примеру, если клиент продал свою квартиру и взял ипотеку 2-й раз, при этом в первый после использования каникул успешно и своевременно закрыл долг, то банк вряд-ли будет препятствовать получению положенного перерыва снова.
Плюсы и минусы
Новые возможности отсрочки платежей имеют как преимущества, так и недостатки. Для удобства вынесем плюсы и минусы ипотечных каникул в таблицу:
Преимущества и недостатки ипотечных каникул
| Преимущества | Недостатки |
|
|
Как видим, преимущества перекрывают недостатки, которые между прочем, абсолютно приемлемы.
Можно ли продлить каникулы?
Досрочно завершить каникулы можно, но продлить их не получится (как и снизить установленный размер ежемесячных взносов). Поэтому рекомендуется оформить их сразу на 6 месяцев или установить небольшие выплаты, которые не отразятся на бюджете.
Даже если финансовая ситуация улучшится раньше, выгоднее появившиеся средства положить на депозит, не прерывая каникул.
Таким образом сформируется резервная «денежная подушка безопасности», которая выручит, если финансовые трудности появятся снова (по текущему кредиту повторного перерыва не дадут).
Нужно ли вносить платежи в это время и что будет, если внести частичную оплату до завершения каникул?
Если выбран вариант уменьшения ежемесячных платежей, то их необходимо вносить в соответствии с новым графиком. Если используется вариант полной приостановки платежей, то в этот период ничего оплачивать не нужно.
Некоторые полагают, что закон ФЗ-76 про ипотечные каникулы полностью отменяет долг, однако это грубая ошибка, которая может закончится для заемщика неприятностями.
Каникулы не аннулируют кредит – за него придется платить, просто немного позже, в зависимости от того, на какой срок взят перерыв и перенесены выплаты.
Другими словами, после окончания льготного периода клиент обязан продолжить выплату ипотеки по изначальным условиям договора, а затем внести все те платежи, что он не закрыл в во время «паузы».
При внесении любой суммы с целью оплаты ипотеки досрочно, каникулы автоматически прекращаются. С этого самого момента начинают действовать стандартные условия ипотечного договора. То есть, через месяц снова придется вносить стандартный платеж, а затем следующий и т.д.
Надо ли платить в это время НДФЛ
С августа 2019 г. в силу вступил закон, согласно которому заемщики, оформившие каникулы, освобождены от выплаты налогов на доходы физлиц (НДФЛ).
Важно! Данный закон не надо путать с льготами. Он позволяет избежать налоговой нагрузки при появлении сложностей, но не освобождает от уплаты подоходных налогов с зарплаты.
Напомним, что любой человек, который выплачивает ипотеку, имеет право каждый год получать налоговый вычет в размере 13% от цены недвижимости (но не больше 260 000 руб. в общей сложности).
Таким образом удастся вернуть часть средств, уплаченных банку в качестве процентов.
Как повлияют ипотечные каникулы на кредитную историю/рейтинг
Оформленный официально временный перерыв по ипотеке не является просрочкой. Он не обернется взысканием долга и не испортит индивидуальный кредитный рейтинг заемщика. Однако если клиент на льготный период выбрал уменьшение платежей по кредиту, при этом задерживал их или не вносил вовсе, то данные об этом будут отображены в кредитной истории.
Информация о каникулах станет обязательной частью кредитной истории и будет отображаться при определении надежности потенциальных заемщиков.
Как узнать есть ли на мне кредиты?
Скажется ли перерыв на общей сумме кредита?
Переплата в случае получения каникул не вырастет и не скажется на процентной ставке по ипотеке. Платежи, не уплаченные за это время, попросту фиксируются (без начисления штрафных санкций) и переносятся. Таким образом, заемщик продолжит вносить оплату согласно договору. В результате срок ипотеки увеличится, но общая сумма долга останется прежней.
Что делать, если текущая ситуация не позволяет получить ипотечные каникулы?
Когда сложилась действительно сложная жизненная ситуация, однако под требования законодательства она не попадает, придется рассмотреть другие варианты.
- Одним из них является реструктуризация кредита. Некоторые банки (например, «Росбанк», «СберБанк», «ВТБ», «Совкомбанк», «Райффайзенбанк», «Московский кредитный банк») предлагают временно, до года, снизить процентные ставки и размер ежемесячных платежей, но лишь для тех клиентов, у которых есть перспектива восстановления ситуации в ближайшее время.
- Рефинансирование– еще одна возможность сократить расходы. Подразумевает переоформление ипотеки в другом банке, где предусмотрен меньший процент. Порой такую услугу согласны предложить учреждения, которые не готовы отпускать своих клиентов.
- Если проблему посредством рефинансирования решить не удается, заемщик имеет право продать недвижимость на своих условиях. Таким образом он сможет закрыть кредит, вернуть себе часть средств, потраченных на ипотеку, и в будущем, после улучшения жизненной ситуации, подобрать новое подходящее жилье. В противном случае квартира будет взыскана через суд, даже если является единственной у должника (он может жить там до того, как банк продаст изъятое жилье). Если жить больше негде, то гражданин имеет право подать в городскую администрацию заявление на получение бесплатного жилья из маневренного жилфонда.
Как уйти на кредитные каникулы по ипотеке. Новые правила в 2022 году :: Деньги :: РБК Недвижимость
Правительство утвердило новые лимиты для кредитных каникул. Выяснили, кто и на каких условиях теперь может рассчитывать на отсрочку по ипотеке
Семен Лиходеев/ТАСС
В России вступили в силу поправки в закон 106-ФЗ, возобновляющие механизм кредитных каникул — впервые он был запущен в первые месяцы пандемии, чтобы помочь заемщикам, которые из-за ограничительных мер потеряли работу или существенную часть дохода. 14 марта правительство уточнило параметры кредитов, по которым сейчас можно оформить такие каникулы.
Разбираемся, кто из ипотечников может рассчитывать на отсрочку, как ее оформить и что она даст.
Что такое кредитные каникулы по ипотеке
Кредитные каникулы — льготный период, в течение которого заемщик может не вносить платежи или сократить выплаты без штрафов и других санкций от банка. Каникулы не ухудшают кредитную историю, но отражаются в ней.
Кредитные каникулы по 106-ФЗ можно оформить на разные типы займов — ипотеку, потребительский кредит, автокредит и даже задолженность по кредитной карте. Отсрочка допускается один раз по каждому из договоров займа — получить ее сейчас могут в том числе и те заемщики, кто оформлял кредитные каникулы в пандемию.
На какой срок дадут ипотечные каникулы
Каникулы предоставляются на срок от одного до шести месяцев — этот срок определяет сам заемщик и указывает его в заявлении. Можно попросить полностью отложить выплаты на этот период или сократить сумму каждого платежа. Подать заявку на каникулы разрешается по ипотечным кредитам, оформленным до 1 марта 2022 года. Срок подачи такой заявки ограничен 30 сентября 2022 года (включительно).
Кредитные каникулы — льготный период, в течение которого заемщик может не вносить платежи или сократить выплаты без штрафов и других санкций от банка ( manusapon kasosodshutterstock)
Кто может воспользоваться новыми кредитными каникулами по ипотеке
Каникулы по 106-ФЗ распространяются на ипотечные кредиты с лимитом на дату выдачи в размере 6 млн руб. для Москвы, 4 млн руб. для Санкт-Петербурга и регионов Дальневосточного федерального округа и 3 млн руб. — для всех остальных регионов.
Чтобы воспользоваться ипотечными каникулами, заемщик должен соответствовать всем четырем требованиям из списка ниже:
- доходы заемщика в месяц, который предшествует подаче заявки, снизились минимум на 30% к среднему уровню 2021 года. В качестве доходов учитываются зарплата и другие выплаты — материальная помощь, больничные и т. п.;
- договор ипотеки оформлен до 1 марта 2022 года;
- заемщик на момент подачи заявки не находится на ипотечных каникулах;
- полная сумма займа на момент выдачи (а не остаток долга на момент подачи заявки) меньше установленного лимита.
Если хотя бы по одному пункту заемщик не соответствует требованиям, оформить кредитные каникулы по 106-ФЗ не получится. Отказать могут и тем, кто считает, что соответствует требованиям, — решение о каникулах принимает банк, он же оценивает и свидетельства о снижении доходов. Кроме того, от банка к банку могут разниться требования к наличию просрочек для одобрения каникул.
Заемщик, которому отказали, может попробовать оспорить решение банка, отмечается в разъяснении на сайте Госдумы. Для этого в Госдуме рекомендуют обращаться в Роспотребнадзор, к финансовому уполномоченному, в прокуратуру или в Банк России.
Евгений Лашков, генеральный директор инвестиционной компании ООО «АБЦ»:
— Новые кредитные каникулы будут очень востребованы, особенно в регионах. В Москве средний размер ипотеки выше 6 млн руб.
, и большинство заемщиков не подпадают под условия предоставления кредитных каникул. В регионах ситуация обратная: у многих ипотеки на суммы менее 3 млн руб.
Уверен, что этой мерой попробуют воспользоваться даже те заемщики, которые могли бы спокойно продолжать платить по графику.
Стоит напомнить, что у многих банков есть свои программы ипотечных каникул, которые могут быть даже выгоднее, чем предложенные правительством. У некоторых банков сумма займа, по которой предоставляются кредитные каникулы, может быть больше, а условия получения кредитных каникул мягче.
Важно понимать: банк, как правило, не заинтересован в том, чтобы у клиентов были неплатежи и просрочки, и готов идти навстречу клиентам, чтобы те не скатились на уровень штрафов, неплатежей и судебного конфликта.
Как подать заявку на кредитные каникулы по ипотеке
Заявка подается в отделении банка, некоторые кредитные организации дают возможность оформить ее онлайн в личном кабинете. Такая опция есть, например, у «Сбера», ВТБ, Райффайзенбанка.
Помимо заявления, банк запросит документы, подтверждающие ухудшение финансовой ситуации — это могут быть справка 2-НДФЛ с работы, справка о регистрации в качестве безработного, больничные листы и т. д.
Конкретный перечень документов может варьироваться от банка к банку.
После того как все нужные документы собраны и приняты кредитной организацией, решение принимается в течение пяти рабочих дней. В этот период банк, скорее всего, будет проверять заемщика, он может обратиться, например, к налоговикам, в пенсионный фонд, службу судебных приставов и т. д.
Если каникулы одобрены, заемщик может не вносить платежи или снизить их (в зависимости от того, что указано в заявлении) в течение всего льготного периода.
В это время ему продолжают начисляться проценты по условиям договора.
По окончании каникул заемщик сначала продолжает выплачивать кредит по изначальному графику, а после окончания выплат по графику гасит пропущенные платежи с учетом начисленных процентов.
Если в период каникул у заемщика возникает возможность внести средства на погашение кредита, он может это сделать — льготный период сохранится. Можно внести как полную сумму займа, так и ее часть — тогда деньги пойдут на погашение основного долга.
Заявка подается в отделении банка, некоторые кредитные организации дают возможность оформить ее онлайн в личном кабинете ( APT Studioshutterstock)
Кредитные каникулы по ипотеке и ипотечные каникулы: в чем разница
Кредитные каникулы по 106-ФЗ распространяются в том числе на ипотечные кредиты, но это не аналог ипотечных каникул, правила предоставления которых были обновлены в 2019 году.
Ипотечные каникулы регулируются законом 353-ФЗ, от новых кредитных каникул они отличаются предельной суммой кредита и требованиями к заемщику. На момент подачи заявки на кредитные каникулы заемщик не должен находиться на ипотечных каникулах.
«Ипотечные каникулы — это постоянная мера, которую заемщик может реализовать в ходе исполнения ипотечного договора. Та инициатива, которую мы видим сейчас, — шире (в нее включена не только ипотека), и она, по сути, является разовой, периодической.
В первый раз такую возможность предоставили в период эпидемии коронавируса. Сейчас она связана с возможными негативными последствиями от европейских и американских санкций», — поясняет адвокат, партнер J&S Legal Counsels and Trustees Константин Ерохин.
Артем Денисов, управляющий партнер юридической компании «Генезис»:
— Разница между ипотечными каникулами по 353-ФЗ и кредитными каникулами на ипотеку по 106-ФЗ есть как в сумме, так и в статусе заемщика. Сумма по ипотечным каникулам значительно выше — до 15 млн руб. на дату выдачи ипотеки. Для кредитных каникул это 3–6 млн руб. в зависимости от региона.
Но и требования к заемщику по ипотечным каникулам более серьезные. Он должен находиться в одной из следующих жизненных ситуаций:
- быть безработным;
- быть инвалидом первой или второй группы;
- пробыть на больничном не меньше двух месяцев подряд;
- потерять за последние два месяца больше 30% дохода по сравнению со средним доходом в год, предшествующий подаче заявки, при этом платеж по кредиту теперь составляет больше половины дохода;
- на содержании заемщика стало больше иждивенцев, чем на момент заключения договора, кроме того, за последние два месяца заемщик потерял больше 20% дохода, а платеж по кредиту теперь превышает 40% дохода.
Можно ли взять новые кредитные каникулы, если заемщик уже пользовался ипотечными каникулами
Новые кредитные каникулы — фактически перезапуск той меры поддержки, которая действовала в пандемию, говорит партнер юридической фирмы Landmark Евгений Митин. «Если заемщик уже обращался в банк с требованием предоставить кредитные каникулы, то это не лишает его права на обращение в период с 1 марта по 30 сентября 2022 года, — подчеркивает эксперт.
— От кредитных каникул, предоставляемых в начале пандемии, новые фактически ничем не отличаются и будут предоставляться на тех же условиях всеми без исключения банками на территории Российской Федерации. При этом возможность обратиться с требованием о предоставлении каникул еще не означает согласие банка на предоставление льготного периода.
Нужно внимательно подходить к запрашиваемым банком документам».
Заемщики, которые раньше уходили на ипотечные каникулы по 353-ФЗ, сейчас тоже могут обратиться за кредитными каникулами, говорят опрошенные «РБК-Недвижимостью» юристы. Главное, чтобы срок действия ипотечных каникул на момент подачи новой заявки уже был завершен. Если ипотечные каникулы еще действуют, новые кредитные каникулы банк точно не одобрит.
Ипотечные каникулы в 2022 году: кому их дают и как оформить
Потеря работы — страшный сон ипотечника. Как выплачивать кредит, если дохода не будет? Что делать, чтобы банк не забрал квартиру в счет долга?
Когда ипотека есть, а денег нет, спасают ипотечные каникулы. О том, кому их дают и на каких условиях, рассказала Банки.ру Александра Львова, главный экономист Главного управления Банка России по Центральному федеральному округу.
В чем суть ипотечных каникул
Ипотечные каникулы — это льготный период, во время которого банк дает вам отсрочку по выплате кредита или уменьшает размер ежемесячных платежей.
Срок каникул вы определяете сами, но он не должен превышать 6 месяцев. В это время банк не может расторгнуть договор досрочно, а также забрать ипотечное жилье.
Срок кредита после окончания каникул продлевают на время предоставленного льготного периода.
«Ипотечные каникулы нужны, чтобы взять передышку в платежах и исправить свое финансовое положение, если вы оказались в тяжелой ситуации», — говорит Александра Львова.
Взять ипотечные каникулы можно только один раз по одному кредиту. Информация о них отражается в кредитной истории, но не ухудшает ее.
В каких случаях дают ипотечные каникулы
Вы получите ипотечные каникулы, если соответствуете нескольким условиям. Вот они:
- Ипотека оформлена на единственное готовое или еще строящееся жилье.
- Размер кредита составляет не более 15 млн рублей.
- По этому кредитному договору и для оплаты кредита по этой недвижимости вы не оформляли каникулы.
- Вы оказались в сложных обстоятельствах, которые резко ухудшили финансовое положение. Полный список таких обстоятельств прописан в ФЗ №76 «О праве на ипотечные каникулы».К ним относятся:
- Потеря работы.
- Потеря трудоспособности на два месяца подряд и больше (в том числе по болезни и из-за декретного отпуска).
- Получение инвалидности I или II группы.
- Существенное снижение дохода: средний доход за два последних месяца упал больше чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год, и платежи по ипотечному кредиту теперь составляют больше половины дохода.
- Появление новых иждивенцев (к ним относятся дети, инвалиды I и II групп или люди, которых вы взяли под опеку либо попечительство) и одновременное уменьшение дохода: средний доход за два последних месяца снизился более чем на 20% по сравнению со средним доходом за предыдущий год, при этом ипотечный платеж превышает 40% месячного дохода.
Как списать долги по кредитам Как списать долги по кредитам 16.07.2022 09:00
Как оформить ипотечные каникулы
Для оформления каникул обратитесь в банк, которому вы выплачиваете ипотеку. Напишите заявление и приложите все документы, доказывающие ваши финансовые трудности.
«В заявлении укажите причину, по которой вам нужны каникулы, а также приемлемый размер платежей на этот период (он может быть и нулевым), — говорит Александра Львова. — Укажите также срок и дату начала каникул. Если этого не сделать, каникулы по умолчанию продлятся шесть месяцев, а датой их начала будет считаться день, когда вы подали заявление».
Предоставьте выписку из Росреестра — она подтвердит, что ипотека оформлена на единственное жилье. Документ можно заказать онлайн.
От причины, по которой вам нужны ипотечные каникулы, зависит и список документов. Это может быть:
- справка о постановке на учет в качестве безработного
- больничный
- справка об инвалидности
- справка о доходах
- свидетельство о рождении или усыновлении (удочерении) ребенка или справка об оформлении опекунства или попечительства
У банка есть пять рабочих дней для принятия решения.
«После этого он или даст положительный ответ, или попросит предоставить дополнительные сведения. И тогда пять рабочих дней начнут отсчитывать с момента, когда вы ответите на запрос банка, — говорит экономист ЦБ. — Способ обратной связи обычно указан в договоре. Если там нет такого пункта, то банк отправит уведомление по почте заказным письмом или вручит его под расписку».
Как пользоваться ипотечными каникулами: советы экономиста ЦБ
Лучше всего оформлять каникулы сразу на полгода. На это время лучше устанавливать минимальные платежи, которые вам точно по силам, или полностью отказаться от выплат. Ведь каникулы можно прекратить досрочно, а вот продлить их или снизить выбранный размер платежей — нельзя.
«Если финансовая ситуация улучшится раньше, чем закончатся каникулы, можно не прерывать их, а свободные средства разместить на банковском вкладе, чтобы таким образом сформировать финансовую подушку безопасности. Ведь второй раз по одному и тому же кредиту каникулы оформить нельзя», — говорит Александра Львова.
После оформления ипотечных каникул сумма процентов по кредиту и общая сумма долга не изменятся. Продлится лишь срок погашения ипотеки — на время, когда действовали сами каникулы. То есть после льготного периоды вы продолжите выплачивать кредит.
«После окончания каникул сначала гасится основной долг с процентами по прежнему графику, а в самом конце — часть, которая выпадала на льготный период. Если в период каникул вносились деньги, их вычтут из платежей в последние месяцы кредита», — говорит экономист ЦБ.
Вы можете пожаловаться на банк, который необоснованно отказал в ипотечных каникулах — для этого напишите в интернет-приемную ЦБ РФ.
Почитайте, что делать, если нечем платить кредит. И какую отсрочку по кредитам дают участникам СВО.
Если вы только собираетесь оформить ипотеку, изучите чек-лист того, что нужно сделать перед подписанием договора.
И прежде чем брать деньги в долг (даже на привлекательных условиях), подготовьтесь. Как именно, рассказывала экономист ЦБ Александра Львова.
Выбор пользователей Банки.ру
Условия льготного периода для отсрочки или уменьшения платежей
Екатерина Мирошкина
экономист
Профиль автора
С марта 2022 года заемщики могут обратиться за кредитными каникулами. Закон об этом уже подписан и вступил в силу. При снижении дохода более чем на 30% можно до полугода не вносить платежи — независимо от согласия банка. Неустойка, штрафы и взыскание на предмет залога грозить не будут, кредитная история не испортится.
Подпишитесь, чтобы следить за разборами новых законов и анализом финансовой ситуации Подписаться
Кредитные каникулы не бесплатные. За время отсрочки на сумму отложенных платежей кредитор начисляет проценты.
Ипотека
По условиям договора
Другие кредиты
2/3 среднерыночной стоимости по данным ЦБ
Нужно подать заявление с требованием предоставить льготный период — в тот банк, что выдал кредит. Это можно сделать письменно, по телефону или онлайн, уточните в банке.
Срок — до 30 сентября 2022 года включительно. Льготный период — до 6 месяцев.
К заявлению можно сразу приложить документы, которые подтверждают снижение дохода, но, в отличие от ипотечных каникул, это не обязательно. Банк сможет сам все проверить, а при необходимости запросит у заемщика недостающие сведения. Направляя требование, вы автоматически соглашаетесь на запрос сведений из ФНС и ПФР.
Проверка заявления и подготовка нового графика
5 дней
Запрос документов у заемщика
60 дней после обращения
Предоставление документов по запросу банка
90 дней после обращения
Если банк не запросил документы в течение 60 дней, значит, каникулы одобрены.
Уведомление о предоставлении кредитных каникул, которое приходит в течение 5 дней после обращения, не означает, что их не отменят после проверки. Может получиться так, что заемщик вроде бы законно не платит по кредиту, а потом оказывается, что права на отсрочку не было.
Если все условия соблюдаются, отказать в льготном периоде кредитор не может.
Кредитные каникулы можно использовать еще раз, даже по тому же договору. Новый льготный период нельзя применить только для ипотеки, по которой в это же время действуют ипотечные каникулы.
Можно оформить и кредитные каникулы по новому закону. Главное — не в один и тот же период, а последовательно.
Новости, которые касаются всех, — в нашем телеграм-канале. Подписывайтесь, чтобы быть в курсе происходящего: @tinkoffjournal.
Как получить кредитные каникулы в 2022 году
Что такое кредитные каникулы?
Это льготный период кредитования, когда можно не осуществлять или сделать меньше ежемесячные платежи по займу. При этом не будет штрафных санкций и последствий для кредитной истории.
- Когда были введены кредитные каникулы?
- С 8 марта 2022 года вступили в силу поправки в закон N106-ФЗ, возобновляющие механизм кредитных каникул, который действовал во время пандемии, два года назад.
- Какой крайний срок подачи заявки кредитору?
- Надо подать заявление не позднее 30 сентября 2022 года включительно.
- На какие обязательства распространяются каникулы?
- Каникулы действуют в отношении:
- ипотеки;
- потребительских кредитов;
- автокредитов;
- долгов по кредитным картам.
- Кто определяет продолжительность льготного периода?
- Сам заемщик — от одного до шести месяцев.
- Сколько раз можно воспользоваться кредитными каникулами?
Один раз по каждому из договоров займа. При этом, если вы уже обращались за кредитными каникулами в 2020 году, теперь это можно сделать вновь.
- Кредитные каникулы — это прощение долгов?
- Нет, по возвращении с каникул заемщик сначала выплачивает долг по первоначальному графику, потом погашает пропущенные платежи.
- Кроме того, за льготный период начисляются проценты:
- по ипотеке — по условиям договора;
- по потребительским ссудам и кредитным картам — по ставке 2/3 от установленного ЦБ России среднерыночного значения полной стоимости кредита на остаток основного долга.
Кредитные каникулы — это ипотечные каникулы, которые ввели раньше?
Нет, это не аналог ипотечных каникул, для них действуют другие условия. На момент подачи заявки на кредитные каникулы вы не должны находиться на ипотечных каникулах.
- Какие требования к заемщику?
- NB: все требования должны соблюдаться одновременно!
- 1) Доходы заемщика упали минимум на 30 % за месяц, предшествующий подаче заявки, по сравнению с прошлым годом.
- 2) Договор, по которому заемщик хочет получить каникулы, оформлен до 1 марта 2022 года.
- 3) Заемщик на момент подачи заявления не находится на ипотечных каникулах.
4) Полная сумма кредита (важно: не остаток по выплате!) меньше установленного лимита.
- Если заемщик не соответствует какому‑либо из обязательных требований, кредитор вправе отказать в кредитных каникулах.
- А какие лимиты?
- Начальная сумма кредита не должна превышать:
- по автокредитам — 700 тыс. рублей;
- по потребкредитам — 300 тыс. рублей;
- по кредитным картам — 100 тыс. рублей.
Лимиты по ипотеке разнятся в зависимости от региона. Так, по Москве лимит — 6 млн рублей, по Московской области, Санкт-Петербургу, регионам ДФО — 4 млн рублей, по остальным регионам РФ — 3 млн рублей.
Как подать заявление?
Заявку вы можете подать лично, придя в отделение вашего банка. Также многие крупные банки, например «Сбер» или ВТБ, предоставляют возможность оформить кредитные каникулы, оставив заявку в личном кабинете на официальном сайте.
Какие документы может запросить банк?
Банк может запросить документы, подтверждающие снижение дохода:
- справку 2-НДФЛ с места работы;
- справку о регистрации в качестве безработного;
- больничный лист.
Расскажите о сроках. Что будет после подачи заявления?
Собрать и передать по запросу банка необходимые для получения каникул документы нужно в течение 90 дней после обращения за каникулами. По уважительной причине этот срок может быть продлен еще на 30 дней .
После этого у банка будет пять дней на рассмотрение документов и ответ.
Что такое среднемесячный доход?
Это не только зарплата — это и другие выплаты, в том числе материальная помощь, больничные и т. д.
- Может ли кредитор проверить данные заемщика?
- Да, он может обратиться в ФНС, ПФР, ФСС.
- Если я уйду на кредитные каникулы, буду ли я обязан не платить в это время?
Нет, в любой момент кредитных каникул можно погасить сумму кредита или ее часть без прекращения льготного периода — деньги пойдут на выплату основного долга. Также вы можете погасить кредит досрочно.
Что делать в спорных ситуациях — например, если кредитор отказал в каникулах?
Можно обратиться в Роспотребнадзор, Банк России, к финансовому уполномоченному, в прокуратуру.