Оплата кредита умершего отца

Сегодня смерть человека – это не только горькая потеря для близких людей, но и «юридическая смерть» в отношении правовых и финансовых обязательств, в которых он был одной из действующих сторон.

Возникает череда вопросов для наследников: как вступить в наследство, имеется ли завещание,кто платит кредит после смерти заемщика, является ли это страховым случаем и многие другие. Мы затронем актуальный на сегодняшний день вопрос о том, кто в случае смерти заемщика выплачивает кредит.

Как регулируется вопрос выплат по кредиту

Такие слова, как “кредит” и “заем”, мелькают перед нашими глазами во всех средствах массовой информации. Статистика говорит о том, что каждый третий житель Российской Федерации сталкивался с вопросами получения и оформления кредитного договора или «быстрого займа».

Заем – это соглашение между сторонами (могут выступать физические и юридические лица) о передаче денежных средств или иных ценностей с условиями по возврату в определенные сроки. Заем – более емкое понятие, включающее в себя кредит, ссуду и иные регламентированные формы финансовых обязательств.

Банковский кредит – это выдача кредитно-финансовыми организациями денежных средств физическим и юридическим лицам на определенный срок и цели на возмездной основе – с возвратом банковских процентов.

Порядок выдачи и возврата банковского кредита регулируется кредитным договором, а также действующим финансовым законодательством РФ, в том числе Гражданским кодексом Российской Федерации (например, ст. 819-820 гл. 42 ГК РФ).

Но неизбежен вопрос о том, кто выплачивает кредит после смерти заемщика. Как правило, ответ на него прописывается в кредитном договоре, но бывают и исключения.

Если заемщик умер до погашения долга, то возможны следующие пути решения:

• погашение кредитного договора поручителем;
• погашение долга родственниками.

Поручитель – это своего рода «запасной» заемщик, который в случае неуплаты долга заемщиком принимает обязательства по уплате возникшего долга на себя. Наличие поручителя прописывается в кредитном обязательстве.

В таком случае долг по кредиту после смерти заемщика направляется на поручителя. В последующем, после погашения долга, поручитель вправе требовать компенсации расходов у наследуемых лиц, которые вступили в права.

При отсутствии поручителей по кредитному контракту и страхования жизни заемщика бремя по погашению кредитного обязательства ложится на плечи родственников, то есть наследников умершего заемщика. После смерти лица начинается процесс вступления в наследство, оглашения завещания (при его наличии) и определения наследственной массы.

Справка. Согласно нормам российского законодательства (ст. 1175 ГК РФ), при вступлении наследуемых лиц в наследство им переходят и долговые обязательства.

Следует отметить, что долг заемщика пропорционально распределяется между наследниками согласно полученным долям. Наследниками могут выступать и несовершеннолетние лица. В таком случае опекуны, попечители или родители занимаются вопросом погашения кредита умершего.

Когда поручитель может не выплачивать кредит заемщика

Нормативно-правовая база Российской Федерации предполагает только один способ освобождения от выплаты долга заемщика – это отказ наследника от наследуемого имущества. Такое условие является наиболее благоразумным, когда наследуемый долг умершего превышает долю наследуемого имущества.

Отказ от наследства следует оформить в течение 6 месяцев с момента его открытия и зафиксировать у нотариуса по месту открытия наследственного дела. Документ, выданный нотариусом, будет подтверждать отсутствие оснований для требования выплаты долга умершего заемщика.

Страховка и её действие в случае смерти заемщика

В отношениях между кредитором и заемщиком присутствует такой элемент, как гарантия возврата кредита в виде страхования жизни заемщика. Страхование жизни физического лица при получении денежных средств по кредитному договору не является обязательной процедурой, но становится ключевым фактором для одобрения выгодных условий кредитования.

Внимание! Результатом подписания договора страхования жизни является погашение задолженности заемщика перед кредитным учреждением в случае его смерти.

При подписании договора страхования необходимо обратить внимание на ключевые положения:

• условия страхования;
• порядок погашения долга в случае смерти;
• виды страховых случаев.

Как правило, при страховании жизни лицо подтверждает отсутствие каких-либо хронических заболеваний, инвалидности и иных факторов, которые могут быть причиной отказа в погашении долга заемщика.

Необходимо обратить внимание на перечень страховых случаев, предусмотренных в договоре страхования. Страховая компания может отказать в следующих случаях смерти: в боевых действиях, в местах лишения свободы, в результате самоубийства или хронических заболеваний, при занятиях экстремальными видами спорта и других случаях, указанных в договоре.

При наступлении страхового случая, который подпадает под действие страхового договора, родственники застрахованного лица должны предоставить страховой организации документы, подтверждающие наступление страхового случая.

Следует отметить, что указанные документы необходимо предоставить в течение 6 месяцев со дня смерти застрахованного лица-заемщика. С этого момента долг по кредиту после гибели застрахованного лица гасится страховой компанией.

Полис страхования жизни требует ежегодного обновления, поэтому следует быть внимательным к условиям и срокам действия подписываемых обязательств.

Меры ответственности родственников заемщика

Рассмотрим случай, когда отсутствуют поручители по кредитному обязательству и страховой договор, но есть родственники умершего лица. При таких обстоятельствах вопросом погашения задолженности занимаются наследники умершего.

При вступлении в процедуру наследства наследникам следует ознакомиться с наследственной массой и кредитными обязательствами умершего заемщика для принятия решения о целесообразности вступления в наследство.

Нормами гражданского законодательства (ст. 1175 ГК РФ) устанавливается мера ответственности наследуемых лиц перед обязательствами наследодателя. Наследуемые лица отвечают по обязательствам умершего лица пропорционально доле полученного имущества.

Имеют место случаи, при которых долговые обязательства, переходящие наследнику, в разы превышают наследуемое имущество. В такой ситуации целесообразно отказаться от наследуемого имущества. Наследник имеет право отказаться от наследства.

Иная ситуация ждет тех лиц, которым в качестве наследства переходит залоговое имущество.

В таких случаях наследник имеет два варианта решения вопроса:

1. Погасить имеющуюся задолженность денежными средствами и в последующем снять залоговые обременения;
2. Попросить банк реализовать залоговое имущество и погасить имеющуюся задолженность наследодателя.

При наличии остатка денежных средств они возвращаются наследнику.

Особенности и порядок погашения кредита

Как правило, вопросом погашения долга умершего наследники озадачиваются после принятия наследства, то есть, как правило, спустя 6 месяцев со дня его смерти.

В соответствии со ст.ст. 1113-1114 и 1152 ГК РФ, наследство считается принятым со дня его открытия, а днем открытия наследства считается день смерти наследодателя. Таким образом, во избежание спорных моментов с кредитным учреждением следует как можно скорее обратиться в банк с уведомлением о смерти наследодателя.

Необходимо приложить свидетельство о смерти заемщика, а при вступлении в наследство – и свидетельство о наследовании. С момента заявления в банк о смерти лица кредитное учреждение, как правило, прекращает начисление пеней, штрафов и расчет просрочки.

Со вступлением в наследство и получением подтверждающих документов банк полноправно будет требовать у наследника погашения задолженности в соответствии с действующим графиком платежей или предложит согласовать новые сроки погашения.

Заключение

При заключении кредитного договора стоит помнить и о своих потенциальных наследниках, которым может перейти ваше бремя по уплате кредита после вас.

Рекомендуем подходить к вопросам подписания обязательств любого рода с должным вниманием и ответственностью.

Отсутствие поручителей, созаемщиков и полиса страхования жизни предполагает разрешение кредитных обязательств наследниками согласно обозначенным нормам законодательства.

Смерть близкого человека влечет за собой не только моральные страдания, скорбь и утрату, но иногда и долговые обязательства для наследников. Наследство может быть не только положительным прибавлением имущества, но и получением несоизмеримых с наследством долгов.

Порядок оплаты кредита умершего родственника в Сбербанке: реструктуризация долга и обязательное страхование

Российское законодательство, регулирующее вопросы сферы кредитования, до сих пор остается для россиян закрытой книгой Не являясь сертифицированными кредитными юристами, сложно ответить на вопрос – кто оплачивает кредит за умершего родственника, и что об этом говорит закон? Обсудим данный вопрос на примере Сбербанка России.

В случае смерти заемщика кто выплачивает кредит?

Помимо того, что смерть члена семьи — невосполнимая трата для родственников, она еще и создает проблемы правового характера. Что касается вступления в наследство, завещаний и раздела имущества, знают многие. А что говорит закон об обязательствах умершего?

Обратимся к ГК РФ, который и регулирует отношения между наследниками покойного и кредиторами. В нем говорится, что отвечать по долговым обязательствам покойного родственника должны исключительно официальные наследники, а сумма обязательных выплат не должна превышать размера наследства.

Если же родственники не принимают наследство, или отказываются от него, либо наследовать было нечего – долговые обязательства перед банком к ним не переходят.

Каков порядок действий при наследовании долга?

После смерти человека, первые дни посвящены неприятным хлопотам, связанным непосредственно с похоронами. После этого родственники покойного пребывают в растерянности и депрессии, и им неприятно, да и попросту нет сил разбираться с долговыми обязательствами, оставшимися от погибшего. Но сделать это необходимо.

В шестимесячный срок с этого дня, наследники обращаются к нотариусу, чтобы вступить в наследство. По истечении полугода можно получить бумаги о праве на наследство и вступить в права владения.

Если вы уверены, что вам положено наследство, и представляете точный размер – вы сможете прогнозировать сумму выплат, которая станет для вас обязательной. Обратившись в банк, понадобится предъявить следующие документы:

• кредитный договор;
• договор страхования кредита (если есть);
• документы о родстве с покойным;
• оригинал свидетельства о смерти;
• бумаги, касающиеся наследства — если вы планируете выплачивать долг, или его невозможно погасить за счет страховки, или планируется отказ от наследства ( если каких-то документов нет на руках, возьмите копию в банке).

Что бы оплатить кредит умершего родственника в Сбербанке вам потребуется перевести на себя долг покойного. Переоформить договор (если вы — единственный наследник) банк обязан на условиях, по которым он был заключен с умершим. Сбербанк не имеет права изменять условия договора самостоятельно.

Если вы располагаете большими финансовыми возможностями, чем покойный – можно договориться с банком и изменить порядок выплаты кредита.

Плюсы обязательного страхования жизни и здоровья

Напомним, что с 2015 года страхование жизни и здоровья стало обязательным при оформлении любого кредита .Изменилось только то, что застраховаться при взятии ссуды можно в СК по выбору заемщика, а не в предложенной (читай – навязанной) банком.

Проблема в том, что страховкой не пользуется никто, даже при наступлении страхового случая. Давайте же подробно рассмотрим, как поступить, если у покойного был кредит в Сбербанке с оформленной страховкой жизни и здоровья.

Преимущества обязательного страхования при оплате кредита умершего родственника в Сбербанке.

Первый шаг – найдите договор покойного с банком. Страховой договор идет приложением к нему. Если этого договора нет –уточните в банке данные о страховке.

Второй шаг — изучение условий договора страхования. Ищите информацию о том, от чего был застрахован усопший, каков порядок действий при страховом случае, информацию о выгодоприобретателе (об этом – чуть ниже), на какой срок она оформлена.

Если страховка есть, и она действующая, обратитесь к страхователю (сделав это в течение месяца со дня смерти заемщика, иные сроки, если применяются, должны быть указаны в договоре страхования), предъявите требуемые документы (перечень есть на веб-сайте СК, в памятке застрахованного лица, его можно уточнить непосредственно в СК), и подайте заявление на выплату страховки.

От того, кто является выгодоприобретателем, разнятся порядок и сроки выплаты страховой премии. Если выгодоприобретатель – Сбербанк, то страховая компания обязана перечислить сумму премии для погашения кредита умершего. В данном случае, сроки выплат не зависят от даты вступления в наследство. Кредит будет погашен за счет страховки, и вам не придется оплачивать его банку.

Если выгодоприобретателем указан сам заемщик, или его наследники, то выплата производится через полгода после смерти заемщика – после фактического вступления в наследство.

Вам потребуется продолжать вносить платежи по кредиту в этот срок. Полученную премию необязательно тратить на погашение кредита, ее можно израсходовать на любые другие цели.

Реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке

Если погасить кредит со страховки невозможно, обратитесь в Сбербанк, чтобы оформить реструктуризацию по долговым обязательствам покойного. Это позволит сократить расходы, уменьшить сумму ежемесячного платежа по кредиту или сформировать индивидуальный график его погашения, а так же получить другие выгоды.

Что такое реструктуризация долга по кредиту?

То есть вам нужно доказать банку, что:

• у вас временно нет дохода (справка из Центра занятости, ТК с записью об увольнении);
• ваш доход недостаточен (справка о зарплате от работодателя ):
• вы временно или полностью нетрудоспособны (справки о состоянии здоровья, об инвалидности, о размере пенсии).

При помощи реструктуризации убираются пени и штрафы, начисленные Сбербанком на просроченный долг. Благодаря процедуре реструктуризации вы получите отсрочку в выплате долга (на полгода или год, выплачивая в это время только проценты по кредиту).

Полная отсрочка платежа по кредиту называется «кредитные каникулы», и оформляется идентично реструктуризации.

Документы для реструктуризации кредита в Сбербанке

• кредитный договор;
• документы наследника, подтверждающие личность, родственную связь, факт принятия им наследства, доходы и занятость;
• документы, подтверждающие невозможность в данный период времени исполнять обязательства перед банком на прежних условиях;
• заявление на реструктуризацию.

Образец заявления о реструктуризации долга по кредиту.

Как происходит процедура реструктуризации долга по кредиту в Сбербанке?

Подав в отделение банка требуемые документы, дождитесь решения о предоставлении реструктуризации от кредитного комитета банка. Срок принятия данного решения не превышает 2 недель.

После того, как банк одобрит заявление о реструктуризации, вам будет предложено явиться в отделение банка и изучить условия, на которых предоставляется данная услуга.

Если все устраивает – с банком заключается новый кредитный договор. Далее останется только следовать его пунктам, и своевременно вносить необходимые платежи.

Советы наследникам

Первый совет – сообщите ведущему дело нотариусу о долгах покойного, так как они входят в состав наследства. Если наследников несколько – составьте между собой соглашение о порядке раздела наследства, и оговорите порядок выплаты долгов покойного.

• Если у покойного существовали проблемы с выплатами кредита, и вам звонят коллекторы – отсылайте их в суд, с целью составления иска к наследникам или наследственному имуществу.
• О том, какие преимущества для заемщика представляет оформление реструктуризации кредита в банке, вы можете узнать в этом видео-уроке:

Кредит после смерти заемщика

После смерти человека его родственники могут получить в наследство не только ценное имущество, но и его долги. А потому кредит после смерти заемщика придётся платить родственникам. Что делать, если муж умер, но остался кредит? Действительно ли после смерти родителей кредит переходит детям? Разберемся в юридических тонкостях наследования кредита.

Статья 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что наследники, принимая имущество усопшего, будут расплачиваться и по его долгам. Иначе это называют универсальным правопреемством: нельзя взять себе только ценности, а от обязательств наследодателя отказаться.

Наследники или получают всё целиком, или от всего отказываются. Потому кредит в случае смерти заёмщика будет обязан платить его ребёнок, родители, супруг или иные родственники, являющиеся законными наследниками.

Если гражданин оставил после себя завещание, где он решил имущество будет передаваться не родственнику, то платить будет правопреемник по завещанию.

Но, если кредит в случае смерти заемщика платить придется, от некоторых долгов наследники всё же освобождены. Ст. 1112 ГК РФ указывает, какие долги нельзя «повесить» на правопреемников:

• компенсации вреда, причинённые здоровью или жизни других граждан наследодателем;
• алиментные обязательства;
• иные обязательства, имеющие неразрывную связь с личностью умершего.

Важно! Единственная возможность не платить кредит за покойного — это полностью отказаться от наследства. Право наследников отказаться от имущества и долгов умершего закреплено в ст. 1157 ГК РФ. Отказаться от наследства можно как в пользу других правопреемников, так и не указывая их. Если на имущество более 6 месяцев никто не будет претендовать, то по правилам ст. 1151 ГК РФ оно будет считаться выморочным.

Как поступить родственникам?

Ипотека в случае смерти заёмщика, как и другие займы, передаются наследникам. Но отвечать по обязательствам умершего граждане будут только в пределах стоимости имущества, которое они получили от наследодателя (ст. 1175 ГК РФ).

В то же время важно, чтобы на кредит в случае смерти заёмщика не начислялись пени, штрафы и неустойка, поскольку погашения обязательств не происходит. Потому наследникам рекомендуется предпринять следующие шаги:

1. Изучить документы покойного, постараться найти его кредитные договоры. Так правопреемники смогут понять, какие долги по кредитам накопил усопший, сколько придётся их гасить наследникам.
2. Обратиться в банки, где были оформлены кредитные обязательства, направив им свидетельство о смерти заемщика. Даже если наследники еще не приняли имущество умершего, финансовые организации могут пойти им навстречу и не начислять штрафные платежи, дождавшись урегулирования ситуации.
3. Если после того, как человек умер, непонятно, кому нужно выплачивать кредиты, нужно к нотариусу, который сделает нотариальный запрос о запросе кредитной истории умершего.

Если человек взял кредит и умер, обратиться в БКИ имеет право нотариус (ст. 15 закона № 4462-1 от 11 февраля 1993 года).

Образец заявления Образец заявления в банк о смерти заемщика

Срок исковой давности после смерти должника

Кредиторы также должны оперативно решить вопрос, как взыскать долг с умершего должника, связавшись с его наследниками.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований (п. 3 ст. 1175 ГК РФ).

В противном случае они не смогут вернуть деньги, поскольку суд не встанет на их сторону и сочтет «опоздавшими».

Судебная практика о взыскании долга с наследников умершего

В постановлении Пленума ВС РФ № 9 от 29 мая 2012 года с п. 58 по 63 определен ответ на вопрос, что делать, если заемщик умирает, кто платит кредиты. В таблице приведены главные особенности того, что происходит с кредитом после смерти заемщика.

Ситуация	Позиция ВС РФ
Банк заставляет наследников досрочно погасить долг	Смерть должника не повод, чтобы обязывать наследников досрочно возвращать кредит. Правопреемники вправе продолжать платить по тому же графику, что изначально был в договоре, без каких-либо изменений. Исключение — если банк и граждане сами договорятся об изменении сроков исполнения обязательств.
Наследник сам досрочно платит кредит, если человек умер	Наследник не лишается возможности досрочно выплачивать долги. Однако ему придётся предупредить банк о своём решении за 30 дней. В договоре может быть предусмотрен более короткий период уведомления финансовой организации. Досрочное исполнение обязательств после смерти заемщика без согласия банка возможно только в случае, если кредит оформлялся для домашнего, семейного или личного использования. Если наследодатель был, например, ИП, и оформил заём в бизнес-целях, то его досрочный возврат возможен только при согласии банка.
Течение исковой давности после смерти заемщика	Исковая давность будет течь с момента, когда должник допустил просрочку платежа, тем самым нарушив условия договора. Смерть заемщика на течение исковой давности никак не влияет. Соответственно, исковая давность течет со дня нарушения законных интересов финансовой организации. Открытие наследственного дела никак не прерывает и не приостанавливает течение срока исковой давности.

Пример

Кирилл оформил кредит в банке на 300 тыс. руб. на 5 лет, ежемесячно он должен возвращать финансовой организации по 10 тыс. руб., включая проценты. В течение 2 лет он добросовестно вносил платежи, а потом стал допускать просрочки.

Первая просрочка была допущена 18 мая 2017 года, когда день платежа по договору — 17 мая. В апреле 2020 года Кирилла настигла гибель: он умер во время пожара.

Поскольку по действующему законодательству долги родителей переходят на детей, если они являются их ближайшими наследниками, должницей перед банком осталась дочь Кирилла. Но она о кредите отца ничего не знала, имущество родителя приняла фактически, без похода к нотариусу.

Банк предъявил иск к дочери Кирилла в январе 2021 года, решив, что она тот человек, кто гасит кредит после смерти заемщика. Однако из-за того, что банк пропустил срок исковой давности, который истек 18 мая 2020 года (исчисляется со дня просрочки), суд отказал взыскивать задолженность.

Что делать созаемщику и поручителю?

Если созаемщику или поручителю остался кредит, что делать им после смерти основного должника? Возможно несколько вариантов:

1. Если основной заемщик умер, фактически его место займёт созаемщик. В этом случае наследование кредитов умершего и других его долгов не произойдёт. Исключение — если созаемщик и есть правопреемник. Созаемщик может продолжать погашать кредит на договорных условиях или закрыть задолженность досрочно.
2. Если наследования кредита не произошло, то по долгам покойного будет отвечать его поручитель. Его обяжут погасить как сумму основного долга, так и начисленные проценты и штрафы. Избавить себя от нежелательной задолженности поручитель сможет, если продаст имущество основного заёмщика и за его счет выплатит кредит.

Если кредит был застрахован

Если до смерти заемщик побеспокоился о том, чтобы оформить страховку, то сумма страхового возмещения может покрыть долги по кредиту. Подробные условия перехода задолженности страховщику обычно указываются в страховом полисе. Страховыми случаями могут быть:

• смерть заемщика;
• серьёзная болезнь, из-за которой должник получил II или I группу инвалидности;
• госпитализация;
• серьезные травмы, требующие долгосрочного лечения.

Однако не во всех случаях страховая компания будет выплачивать компенсацию.

Пример

Карина взяла автокредит и застраховалась на случай болезни или смерти. Однажды она вела машину в состоянии алкогольного опьянения и попала в аварию. В ДТП у нее повредился позвоночник и внутренние органы, и впоследствии она скончалась. Однако страховщик отказался платить компенсацию по кредиту вместо наследников, поскольку травмы Карина получила по своей вине, пьяной сев за руль.

Также страховая компания не будет выплачивать компенсацию, если заемщик по кредиту совершил самоубийство, умер в результате хронической болезни, обнаруженной еще до оформления полиса. Наследники также должны обратить внимание на срок действия страховки: если полис просрочен, то оплаты по нему не предвидится.

Долги после смерти заемщика по общему правилу переходит к наследникам. Исключение составляют случаи, когда граждане отказываются от имущества после смерти наследодателя, или покойный застраховал риски на случай своей гибели. После смерти гражданина за него также могут отвечать по долгам поручители или созаемщики.

Частые вопросы

Наследодатель до смерти допустил просрочку по кредитам, и банк начислил большую неустойку. Могут ли наследники не платить её? +

По кредиту с наследников взыскивают как основную сумму долга после смерти заёмщика, так и проценты вместе с неустойкой.

При принятии имущества заемщика отказаться от этого обязательства нельзя. Однако размер неустойки можно уменьшить в судебном порядке. Ст.

333 ГК РФ позволяет снизить сумму неустойки, если она несоразмерна нарушению, которую совершила одна из сторон договорных обязательств.

Умерший накопил большие долги по ипотеке. В каких случаях стоит отказаться от наследства? +

Наследникам в первую очередь нужно проверить, какую сумму задолженности после смерти оставил заемщик. Если у правопреемников достаточно иного имущества покойного, чтобы заплатить по долгам, то стоит принять наследство.

Если же есть вероятность, что выплатить ипотеку можно, лишь продав квартиру или дом, и остаться с «нулем», или же если придется тратить собственные средства, то от наследства лучше отказаться.

В случае, если наследники не против выплачивать ипотеку сами, из своих средств, то имущество также можно принять в свою собственность.

Может ли банк продать кредит умершего коллекторам? +

Такая возможность существует, но при условии, что она прописана в договоре о кредитовании. В частности, судебная практика исходит из принципа согласия заемщика на переуступку долгов коллекторским агентствам. Например, в деле № 67-КГ19-2, которое рассмотрел ВС РФ, суд обязал банки согласовывать передачу задолженности третьим лицам с заемщиками.

Ссылаясь на Закон о защите прав потребителей, высшая инстанция напомнила, что без согласия должника заём может быть передан только другой финансовой организации, имеющей право заниматься банковской деятельностью. В остальных случаях (в том числе при передаче кредита коллекторам) согласие клиента обязательно.

Смерть должника в этом правиле ничего не меняет.

Публикуем только проверенную информацию

Получите консультацию специалиста прямо сейчас

Выбрать тариф

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика и что делать в такой ситуации

Многие из нас привыкли строить планы на жизнь: открытие собственного бизнеса, покупка дома или машины, рождение детей, путешествие в другую страну — все эти нужды требуют финансового подспорья. Будучи уверенными в собственной платежеспособности или за неимением других вариантов, люди берут кредиты.

Но сценарий может резко поменяться: трагическое стечение обстоятельств, тяжелая болезнь или смерть кормильца несут собой не только горе и потрясение в семью, но и новую ответственность: обязанность за выплату долгов по кредитам ложится на плечи наследников. Но что делать в случае, если последние не в силах «потянуть» такую ношу? Можно ли избежать выплаты долга, и кто в случае смерти заемщика выплачивает кредит, если не наследники? Об этих и других нюансах вопроса расскажем в нашей статье.

Что происходит с кредитом, если человек умирает, и кто в ответе за «посмертные долги»

Для банков «мертвых заемщиков» не существует: если кто-то взял кредит и скончался, для них это означает только то, что должен быть найден тот, кто ответит по долгам.

Кредитную организацию не волнует и то, кто окажется в числе должников: инвалид или временно нетрудоспособный гражданин – по закону наследники вместе с наследством принимают и долги наследодателя.

Пример.

После смерти мужа Ольга, инвалид первой группы, и ее дочь-опекун, Ирина — обе находившиеся на иждивении трагически скончавшегося мужа и отца Александра, — приняв наследственную массу в виде ½ квартиры, стали новыми должниками по кредитам, взятым Александром в двух банках. Индивидуальные условия кредитования в одном из них позволили женщинам не выплачивать сумму долга, второй же кредит пришлось возмещать полностью.

Но наследники – не единственные лица, которые могут оказаться в числе должников. Подробный порядок расчетов с банком прописан в кредитном договоре – документе, регламентирующем взаимоотношения двух сторон (Банка и Заемщика).

Согласно договору, обязанность по уплате кредита после смерти заемщика может перейти на:

• страховую компанию;
• созаемщика;
• поручителя;
• наследников.

Рассмотрим каждый случай подробнее.

Если есть страховка

После смерти заемщика банк в первую очередь обращает внимание на факт наличия или отсутствия страховки. Поэтому после кончины близкого человека в первую очередь изучите кредитный договор – в нем, помимо условий кредитования, прописано, застрахован ли кредит. Если страховой полис имеется, есть большая вероятность того, что кредит покроется страховой выплатой.

После этого возьмите паспорт, свидетельство о смерти родственника, договор с банком и как можно скорее сообщите банку о наступлении страхового случая (смерти заемщика). Это можно сделать письменно, но лучше лично в отделении финансовой организации.

Там же вас попросят написать соответствующее заявление и подскажут, какой пакет документов собрать для страховой организации, дабы последняя приняла решение о выдаче страховой компенсации.

Учитывайте, что некоторые причины смерти не попадают под определение «страхового случая». СК (страховая компания) может отказать в выплате страховой суммы, если смерть наступила:

• в результате занятий экстремальными видами спорта;
• венерических заболеваний;
• хронических болезней, о которых покойный в момент заключения договора страхования умолчал;
• алкогольной или наркотической интоксикации и т.д.

Этот список может разниться в разных страховых организациях, поэтому рекомендуем заранее с ним ознакомиться, чтобы исключить вероятность того, что смерть заемщика случилась по одной из таких причин.

Важно знать. Есть такая формулировка, как «сокрытие хронической болезни при заключении договора». Так, курильщика, умершего от инфаркта, могут признать «хроническим сердечником». По результату рассмотрения документов, в том числе выписки из медицинской карты, в выдаче страховой суммы в СК могут отказать.

• Бывают и ситуации, когда страховая компания выплачивает страховую сумму, но ее не хватает для покрытия долга (по причине пеней и штрафов, которые начислялись со дня смерти заемщика, если ежемесячные платежи никем не вносились).
• Тогда разницу между остатком задолженности и суммой страхового покрытия выплачивают наследники, созаемщики или поручители – все зависит от условий возврата займа, прописанных в договоре кредитования.
• Если кредит не был застрахован, действует иной порядок его погашения.

Ответственность родственников, созаемщиков и поручителей

В зависимости от условий заключения договора есть несколько лиц, несущих ответственность по выплате кредита.

Созаемщики

Если согласно документу кредитования у покойного был созаемщик, вопрос с остатком долга в этом случае решается одним из трех способов:

1. Созаемщик добровольно берет на себя все обязательства и самостоятельно выплачивает задолженность по кредиту.
2. Созаемщик ищет другого заемщика, который возьмет на себя долговые обязательства умершего и поможет в погашении займа. Важно, чтобы лицо и уровень его платежеспособности отвечали установленным в банке требованиям.
3. Созаемщик отказывается брать на себя ответственность за долги усопшего. Тогда банк реализует заложенное имущество в счет долга.

Созаемщики по кредиту несут равную ответственность, поэтому после смерти одного из них остальные обязаны выплачивать кредит в том же порядке.

Поручители

Переходит ли на родственников обязанность по возврату кредита, если согласно договору имеются поручители? Если в договоре кредитования указаны поручители, то, минуя наследников, кредитная организация предъявит долговые обязательства в первую очередь к первым.

Те обязаны возместить долг в полном объеме и только после этого у них появится право требовать компенсации от наследников через суд. Последние обязаны возместить лишь ту сумму расходов, которая не превышает размер наследственной массы.

Внимание! Если поручитель скончался, не успев выплатить кредит за покойного, его обязательства по поручительству не переходят к его наследникам. Остаток задолженности по кредиту банк в таком случае просто списывает.

Наследники

Передаются ли долги по наследству? Увы — да. Если страховка по кредиту отсутствует, как и созаемщики с поручителями, то ответственность по уплате долга ложится на плечи наследников.

Они обязаны выплачивать кредит в долях, равных их доле в наследуемом имуществе, согласно ст.1175 Гражданского Кодекса РФ.

Важно! Обязанность наследников выплачивать долги наследодателя закреплена в части 1 статьи 1175 Гражданского кодекса РФ. Согласно статье 1175 ГК РФ, наследник оплачивает долги покойного только в пределах полученного им имущества. Например, если долг составляет 600 000 рублей, а он унаследовал 200 000 руб., то банк не в праве потребовать больше этой суммы.

При этом не имеет значения, к какой очереди наследования они относятся, вступают ли они в права наследства по закону или по завещанию, и что именно представляет собой наследственное имущество — автомобиль, недвижимость, ценные бумаги. Выплачивать долги придется в любом случае.

Если наследник согласен принять наследство с долгами в полном объеме, ему понадобится собрать пакет документов и обратиться в банк. Там он пишет заявление о переоформлении кредита.

Если кредит брался под залог (автокредит, ипотека), то наследник вместе с долгом получает и предмет залога. В этой ситуации процедура возврата кредита банку упрощается — с согласия кредитной организации можно продать предмет залога и погасить задолженность.

Как уменьшить размер выплат

Как правило, банк не вникает в тонкости и нюансы, коснувшиеся заемщиков. Иными словами кредитору все равно, можете вы выплачивать кредит или нет. Пени по кредиту будут начисляться даже после смерти должника. Все это – личная проблема наследников. Как говорится, спасение утопающих – дело рук самих утопающих.

Справка. Пени и штрафы за просрочку по оплате начисляются потому, что долги, переходящие по наследству, рассчитываются с момента смерти должника, а не со дня принятия наследства.

Но все же есть шанс понизить начисленные штрафы. Чтобы этого добиться, обращаются в суд. Зачастую в такой ситуации судья встает на сторону истца.

Можно ли не платить кредит за умершего должника

Если сумма долга по кредиту в разы превышает наследственную массу, у наследников появляется законный шанс избежать его уплаты: для этого потребуется отказаться от наследства.

Важно понимать, что от него нельзя отказаться частично, чтобы и долги по кредитам не платить, и при этом не лишать себя полностью материальных благ, оставшихся после умершего родственника. Вы либо принимаете наследство полностью, вместе с долгами и обязанностями покойного, либо не принимаете его вообще.

Вопрос решается в течение шести месяцев со дня смерти наследодателя при обращении к нотариусу.

Важно! В случае отказа наследников от имущества покойного заемщика или при отсутствии наследства задолженность по кредиту просто списывается. Срок исковой давности по взысканию банковского долга — три года. После этого финансовое учреждение по закону не имеет права требовать его возврата.

Заключение

Выплата кредита – всегда большая ответственность заемщика: как перед банком, так и перед своей семьей. Ведь в случае непредвиденных обстоятельств обязанность по его погашению ляжет на его близких. Работа кредитных организаций изначально нацелена на извлечение прибыли, потому банки и обезопасили себя максимально от всевозможных рисков невозврата долгов.

Даже в случае наличия страховки кредита факт смерти не всегда может быть признан страховым случаем – тогда страховая сумма наследникам не выплачивается, ответственность по погашению кредита ложится на них. Но и в этом случае есть решение проблемы: возможно, выгоднее будет просто отказаться от наследства. Тогда удастся избежать уплаты внезапно обрушившихся долгов.